サラリーマン均太郎の年金生活③　妻の年金は、まだ来ない

夫婦老後に潜む3年のズレを、民子が静かに刺す

これは、年金生活をめぐる小さなドラマです。

主人公はサラリーマン平 均太郎、58歳。

第2話で、均太郎は退職金の怖さを知りました。

退職金は、老後の大きな武器です。
しかし、ひとつの大きな財布に入れてはいけない。

60歳から65歳までの生活費を支える、つなぎ財布。
医療費や住宅修繕などに備える、守り財布。
旅行や趣味、運用などに回す、上乗せ財布。

退職金は、3つの財布に分けてから使う。

そこまで分かったはずでした。

ところが、平 均太郎という男は、やはりそう簡単には変わりません。

居酒屋から帰った均太郎は、台所でお茶を飲んでいる民子に聞きました。

「なあ、民子。うちの年金って、夫婦で同じタイミングでもらえるんだよな？」

民子は、急須を置きました。

少し間がありました。

「あなた、私の年金がすぐ出ると思っていたでしょう」

静かな声でした。

怒鳴っているわけではありません。

それなのに、均太郎の胸には刺さりました。

「いや、まあ、同じ夫婦だし……」

「同じ夫婦でも、年金は別々よ」

その瞬間、洗面所の鏡に、またあの男が映りました。

白髪が増えた、少し老けた自分。
7年後の平 均太郎です。

未来の均太郎は、家計簿を手に言いました。

「次は、そこだ」

「夫婦で23万円」は、いつからなのか

均太郎は58歳。
民子は55歳。

3歳差の夫婦です。

いまは、この3年差をあまり意識していません。

誕生日が少し違う。
還暦が少しずれる。
それくらいの感覚です。

しかし、年金生活になると、この3年差が家計に響いてきます。

均太郎が65歳になったとき、民子は62歳です。

均太郎の年金は始まります。
しかし、民子の老齢年金は、まだ始まりません。

もちろん、年金が原則65歳から始まることくらい、均太郎も知っていました。

問題は、そこではありません。

自分たち夫婦の家計として考えたとき、その当たり前を表に入れていなかったのです。

第1話で、均太郎は夫婦の年金をざっくり見ました。

均太郎の年金は、月17万円前後。
民子の年金は、国民年金中心で月6万円前後。

合わせて、夫婦で額面23万円前後。

均太郎は、この数字を頭に入れていました。

夫婦で月23万円。
足りないかもしれないが、何とかなるかもしれない。

そう思っていました。

しかし、それは夫婦2人の年金がそろった後の話です。

均太郎が65歳になった時点では、民子はまだ62歳。
民子の年金は、まだ始まっていません。

つまり、均太郎が思っていた「夫婦で23万円」の家計は、すぐには来ないのです。

未来の均太郎は、家計簿に線を引きました。

均太郎65歳。
民子62歳。

その横に、こう書きました。

民子の年金、まだ来ない。

58歳の均太郎は、しばらくその文字を見つめました。

「いや、65歳から年金ってことは、知っていたよ」

均太郎は、少し言い訳のように言いました。

未来の均太郎は、すぐに返しました。

「知らなかったんじゃない。知っていたのに、家計簿に書いていなかった。それが問題なんだ」

「家計簿に？」

「そうだ。知識として知っていることと、自分の家計表に入れていることは違う」

民子は、静かにお茶をすすりました。

「だから言ったでしょう。私の年金がすぐ出ると思っていたでしょう、って」

均太郎は、何も言えませんでした。

「でも、民子の年金って、月6万円くらいで見ていたよな」

「見ていたな」

「それが、3年間来ないってことか」

「そういうことだ」

月6万円。
1年で72万円。
3年で216万円。

もちろん、条件に当てはまれば、加給年金という助っ人はあります。

しかし、それは民子本人の年金ではありません。
しかも、民子の年金6万円が丸ごと埋まるわけでもありません。

未来の均太郎は、家計簿を指でたたきました。

「お前が見落としていたのは、制度じゃない。時間だ」

「時間？」

「夫婦の年金がそろうまでの時間だ」

均太郎は、ようやく少し分かってきました。

年金は、金額だけでは足りません。
いつ始まるのか。
誰の年金なのか。
夫婦でそろうのは何年後なのか。

そこまで見なければ、老後家計は見えません。

未来の均太郎は、家計簿に大きく書きました。

夫婦の年金は、合算する前に、タイムラインで見ろ。

加給年金という助っ人、ただし限界がある

では、均太郎65歳・民子62歳の3年間を、何で支えるのか。

ここで出てくるのが、加給年金です。

均太郎は、第2話でもその言葉を聞きました。

厚生年金の被保険者期間が20年以上ある人が65歳に到達した時点などで、生計を維持されている65歳未満の配偶者または子がいる場合、条件に当てはまれば加給年金が加算されます。

日本年金機構によると、現行制度では、令和8年度の配偶者分は年24万3800円で、受給者の生年月日に応じた特別加算があります。受給者が昭和18年4月2日以後生まれの場合は、特別加算を含めて年42万3700円です。

月にすると約3万5300円です。

実際の受給時の金額は、その時点の制度改定によって変わる可能性があります。

均太郎は、少し明るい顔になりました。

「ほら、あるじゃないか。月3万5000円くらい」

未来の均太郎は、すぐに言いました。

「ある。だが、民子の年金6万円が丸ごと埋まるわけじゃない」

「差額は？」

「月2万5000円くらい。3年間で90万円だ」

「90万円か……」

「しかも、これは加給年金が受け取れる場合の話だ」

「受け取れない場合は？」

加給年金は、本人の厚生年金加入期間や配偶者の年齢、収入など、いくつかの条件に当てはまる場合の制度です。

未来の均太郎は、家計簿に数字を書きました。

「加給年金がなければ、民子の年金6万円分がそのまま穴になる。月6万円、1年で72万円、3年で216万円」

均太郎の表情が、少し変わりました。

「3年間で90万円から216万円の穴か」

「そうだ。退職金のつなぎ財布で見たとき、この穴はどこに入っていた？」

均太郎は、黙りました。

「……入っていなかった」

「そこだ」

未来の均太郎は、静かに言いました。

「退職金のつなぎ財布は、60歳から65歳の空白を埋めるものとして話した。しかし、均太郎が65歳になった後も、3年間は夫婦年金に穴がある。つなぎ財布の設計に、この穴が入っていなかった」

第2話で見た、退職金の3つの財布。

つなぎ財布は、60歳から65歳の空白だけではありません。
均太郎65歳から民子65歳までの3年間も、視野に入れて設計する必要があります。

未来の均太郎は、つなぎ財布の欄に書き足しました。

つなぎ財布は、均太郎が65歳になっても終わらない。

加給年金は、民子の年金ではない

均太郎は、まだ加給年金にしがみつきたい気持ちがありました。

「でも、加給年金があるなら、少しは安心だろ」

「少しはな」

未来の均太郎は言いました。

「ただし、勘違いするな。加給年金は、民子の年金ではない」

「どういうことだよ」

「均太郎の年金に加算されるものだ。民子本人の年金ではない」

「同じ家計なら、同じじゃないか」

「同じじゃない」

未来の均太郎の声が、少し強くなりました。

「年金は、夫婦でひとつの財布に入ってくるように見える。でも、制度上は一人ひとりのものだ」

民子は、静かにうなずきました。

「私の年金は、私の年金よ」

均太郎は、何も言えませんでした。

これまで均太郎は、老後の家計を「夫婦でいくら」と考えていました。

それ自体は悪くありません。
家計は夫婦で考えるものです。

しかし、その前に見なければならないことがあります。

夫は何歳から、いくら受け取るのか。
妻は何歳から、いくら受け取るのか。
その間に、何年のズレがあるのか。

未来の均太郎は、家計簿にまた線を引きました。

「夫婦の年金は、合算する前に、タイムラインで見ろ」

年金カレンダーを作れ

未来の均太郎は、食卓にカレンダーを置きました。

そこには、年齢が書き込まれていました。

均太郎58歳・民子55歳。
均太郎60歳・民子57歳。
均太郎65歳・民子62歳。
均太郎68歳・民子65歳。

「まず、年齢を並べろ。年金額の前に、年金が始まる年齢を見るんだ」

均太郎65歳・民子62歳の時点では、均太郎の年金だけが始まります。
条件に合えば、加給年金が加わります。
しかし、民子本人の年金はまだ来ません。

均太郎68歳・民子65歳になって、ようやく民子本人の年金が始まります。
一方で、加給年金は配偶者が65歳になると終了します。

日本年金機構は、加給年金の対象となっている配偶者が65歳になると、配偶者自身の老齢基礎年金に振替加算がされる場合があると説明しています。ただし、振替加算は生年月日などの条件で額が変わります。

ここで、民子は静かに言いました。

「振替加算って、私は対象なの？」

未来の均太郎は、少し間を置きました。

「昭和41年4月2日以後生まれは、対象外だ」

「私、昭和45年生まれよ」

「……対象外になる」

民子は、それ以上何も言いませんでした。

均太郎は、カレンダーを見たまま黙りました。

加給年金は終わる。
振替加算は来ない。
民子本人の年金が始まるだけ。

「夫婦の年金がそろうというのは、そういうことなんだな」

均太郎が言うと、未来の均太郎はうなずきました。

「制度の恩恵は、生年月日で変わる。都合よく想定するな」

老後は、段階的に始まる

未来の均太郎は、家計簿に3つの期間を書きました。

第1段階。60歳から均太郎65歳まで。

年金が始まる前の空白です。
退職金のつなぎ財布が主役になる時期です。
再雇用で働くか、退職金を取り崩すか、生活費をどう抑えるか。

第2段階。均太郎65歳から民子65歳まで。

夫の年金は始まるが、妻の年金はまだ始まらない期間です。
条件に当てはまれば加給年金が助けになりますが、民子本人の年金額とは違います。

均太郎家の場合、この期間は3年間。
90万円から216万円の穴を、どう埋めるか。
つなぎ財布は、実はこの時期まで続きます。

第3段階。均太郎68歳・民子65歳以降。

ここで初めて、均太郎がなんとなく想像していた「夫婦で月23万円前後」という形に近づきます。
ただし、税金や社会保険料は引かれます。
支出も見なければいけません。

未来の均太郎は言いました。

「夫婦の年金は、ひとつの数字で見るな。カレンダーで見ろ」

均太郎は、カレンダーに書き込みました。

60歳から65歳。
65歳から68歳。
68歳以降。

「こうやって見ると、老後って急に始まるわけじゃないんだな」

「そうだ。段階的に始まる。だから、段階ごとに作戦がいる」

田所からのメッセージ

そのとき、均太郎のスマホが鳴りました。

同僚の田所からでした。

均太郎は、画面を見て固まりました。

未来の均太郎が、ぼそっと言いました。

「感染しているな」

「何が」

「計算していない病だ」

民子が、少し笑いました。

「田所さんにも教えてあげたら？」

均太郎は、スマホに返信しました。

送信してから、均太郎は自分で驚きました。

少し前まで、自分も同じことを思っていたのです。

「偉そうに言える立場じゃないな」

均太郎が言うと、未来の均太郎はうなずきました。

「だから、いま見ればいい」

民子は、ちゃんと見ていた

「民子は、このことを知っていたのか」

均太郎が聞きました。

民子は、少しだけ首をかしげました。

「詳しくは知らなかった。でも、同じタイミングではないだろうな、とは思っていた」

「なんで言ってくれなかったんだよ」

民子は、均太郎を見ました。

「あなた、聞かなかったじゃない」

また、静かに刺さりました。

民子は、別に年金の専門家ではありません。
数字に強いわけでもありません。

ただ、生活の感覚で分かっていました。

夫婦だからといって、何でも同時に始まるわけではない。
自分の年金は、自分の年齢で始まる。
夫の年金に、自動でついてくるわけではない。

均太郎は、ようやく気づきました。

老後家計を考えるということは、自分の年金額を見ることだけではありません。

民子の年金額を見ることでもある。
民子の年金開始年齢を見ることでもある。
民子が何を不安に思っているかを聞くことでもある。

未来の均太郎は言いました。

「お前は、年金を数字として見ていなかった」

「うん」

「それ以上に、民子の年金を民子の人生として見ていなかった」

均太郎は、黙りました。

食卓の上のお茶が、少し冷めていました。

58歳の均太郎が、まずやること

では、58歳の均太郎は何をすればいいのか。

まずは、夫婦の年金カレンダーを作ることです。

1つ目は、自分の年金開始年齢と見込額です。

65歳からいくら受け取る見込みなのか。
ねんきん定期便やねんきんネットで確認します。

2つ目は、配偶者の年金開始年齢と見込額です。

民子の年金は、均太郎の年金に自動でついてくるものではありません。
民子本人の年金見込額を確認する必要があります。

国民年金中心なのか。
厚生年金期間があるのか。
見込額はいくらか。

3つ目は、夫婦の年金がそろうまでの穴と、その対策です。

均太郎65歳から民子65歳まで、3年間の不足額を出す。
加給年金がある場合でも、民子本人の年金額とは違います。
振替加算も、生年月日によっては対象外になります。

月いくら足りないのか。
3年間でいくら足りないのか。
退職金のつなぎ財布で支えるのか。
再雇用の収入で支えるのか。

未来の均太郎は言いました。

「つなぎ財布は、均太郎が65歳になっても終わらない。民子の年金が始まるまで、続く」

老後不安は、怖がるだけでは変わりません。
でも、数字にすれば、作戦になります。

今回の結論は、一言です。

夫婦の年金は、同時に始まると思うな。

あなたは何歳から年金を受け取るか。
配偶者は何歳から受け取るか。
その差は、何年か。

まず、その数字を紙に書いてみてください。

次回、花子のひとり老後

その夜。

均太郎は、民子と並んで食卓に座り、紙に年齢を書き出しました。

均太郎58歳・民子55歳。
均太郎60歳・民子57歳。
均太郎65歳・民子62歳。
均太郎68歳・民子65歳。

民子は、その紙を見ながら言いました。

「夫婦でも、こんなにズレがあるのね」

均太郎は、うなずきました。

「ひとりだったら、どうなるんだろうな」

その言葉を聞いた未来の均太郎が、鏡の中で少しだけ表情を変えました。

「次は、花子だ」

会社員として働いてきた年金 花子。
厚生年金はある。
しかし、ひとりで暮らす老後には、夫婦とは別の厳しさがある。

『サラリーマン均太郎の年金生活』は、58歳のサラリーマン・平 均太郎が、定年後のお金、年金、保険、iDeCo、退職金、夫婦の暮らしを考えていく連載です。

創作大賞2026応募作として、シーズン1を短期集中公開します。夕方17時30分更新です。

シーズン1目次
① ７年後のオレが、家計簿を持ってやってくる
② 退職金があるだろ？
③ 妻の年金は、まだ来ない
④ ひとり老後は自由。でも、割り勘がない
⑤ 夫婦とも厚生年金なら安心か
⑥ 未来のオレに怒られないための数字

次回は、花子のひとり老後を見ていきます。