サラリーマン均太郎の年金生活④　ひとり老後は自由。でも、割り勘がない

ひとり老後は自由だ。でも、割り勘がない

これは、年金生活をめぐる小さなドラマです。

主人公はサラリーマン平 均太郎、58歳。

第3話で、均太郎は夫婦の年金にはズレがあることを知りました。

夫婦だからといって、年金が同時に始まるわけではない。
自分は何歳から、いくら受け取るのか。
配偶者は何歳から、いくら受け取るのか。
その差は何年あるのか。

夫婦の年金は、合算する前に、タイムラインで見る。

そこまで分かったはずでした。

ところが、平 均太郎という男は、やはりそう簡単には変わりません。

翌日の昼休み。

均太郎は、会社近くの定食屋で、同級生の年金 花子と会っていました。

花子は58歳。
均太郎と同い年です。

会社員として働いてきました。
結婚はしていません。
ひとり暮らしにも慣れています。

仕事も、生活も、自分で決めてきた人です。

均太郎は、定食の味噌汁をすすりながら言いました。

「花子は、ひとりだから気楽でいいよな」

花子は、箸を止めました。

「気楽？」

「いや、変な意味じゃないよ。夫婦だと、民子の年金がどうとか、年齢差がどうとか、いろいろあるだろ。ひとりなら、自分の分だけ考えればいい」

花子は、少し笑いました。

「均太郎、あなた、また雑に考えているわね」

その瞬間、店のテレビ画面に、見覚えのある男が映りました。

白髪が増えた、少し老けた自分。
7年後の平 均太郎です。

未来の均太郎は、家計簿を手に言いました。

「次は、ひとり老後だ」

ひとりなら、半分で済むのか

均太郎は、まだよく分かっていませんでした。

夫婦2人の生活費が月26万円くらいなら、ひとりなら半分。
ざっくり13万円くらいで暮らせるのではないか。

そんな感覚がありました。

未来の均太郎は、すぐに首を振りました。

「ひとり暮らしは、夫婦の半分ではない」

「そうなのか」

「家賃も、光熱費も、通信費も、家電も、全部半分にはならない」

花子もうなずきました。

「冷蔵庫も洗濯機も、ひとりだから半額になるわけじゃないのよ」

総務省の2025年家計調査では、65歳以上の単身無職世帯の消費支出は月14万8445円、可処分所得は月11万8465円。差額は月2万9980円です。65歳以上の夫婦のみの無職世帯の消費支出は月26万3979円なので、単身世帯の支出は夫婦世帯の単純な半分ではありません。

均太郎は、少し驚きました。

「ひとりで月14万8000円か」

「そうだ」

未来の均太郎は言いました。

「夫婦2人の消費支出が月26万4000円前後。ひとりはその半分の13万2000円ではない。月14万8000円くらいかかっている」

「半分より高いのか」

「ひとりには、ひとりの固定費がある」

花子は、静かに言いました。

「ひとり老後は、自由よ。でも、割り勘がないの」

均太郎は、その言葉を聞いて黙りました。

花子は、もう見ている

花子は、バッグから小さなメモ帳を出しました。

「私、もう見ているのよ」

「何を？」

「年金見込額と、毎月の固定費と、住まい」

未来の均太郎は、少し黙りました。

「……今回は、俺が説明するまでもないな」

花子は、均太郎を見ました。

「あなたに見せるために持ってきたの」

メモ帳には、毎月の支出が書かれていました。

家賃。
光熱費。
通信費。
保険。
食費。
医療費。
交通費。
交際費。
サブスク。

均太郎は、それを見て言いました。

「けっこう細かくつけてるんだな」

「ひとりだからね」

「ひとりだと、むしろ適当でもいいのかと思ってた」

「逆よ」

花子は言いました。

「ひとりだから、自分で気づかないと誰も止めてくれない」

花子の年金は、月11万円前後

第1話で、均太郎は花子の年金を見ました。

厚生年金に加入してきた女性の平均年金月額は、国民年金部分を含めて月11万1413円。男性平均の16万9967円とは、約5万8000円の差があります。これは、現役時代の賃金や加入期間の差が年金額に反映されるためです。

もちろん、これは平均です。

花子本人の年金額が必ず11万円というわけではありません。
勤続年数、給与、転職、非正規期間、休職期間によって変わります。
もっと多い人もいます。
もっと少ない人もいます。

しかし、ここでは花子のひとり老後を考えるため、目安として月11万円前後で見てみます。

均太郎は言いました。

「花子は会社員として働いてきたんだろ。厚生年金があるなら、そこそこ安心なんじゃないのか」

花子は、メモ帳のページをめくりました。

「厚生年金があることと、ひとりで暮らせることは別なのよ」

未来の均太郎が、家計簿に数字を書きました。

花子の年金。月11万円前後（額面）。
単身高齢無職世帯の消費支出。月14万8000円前後。

年金額は額面、支出は消費支出なので単純比較はできませんが、税金や社会保険料を引かれる前の年金額で見ても、月4万円近い差があります。

「単純に見ると、月4万円近い穴か」

均太郎は言いました。

「税金や社会保険料もある。実際の手取りはさらに少なくなる」

未来の均太郎は続けました。

「花子が自分の年金見込額を確認しないと、本当の数字は分からない。でも、ひとつだけ言える」

「何だよ」

「厚生年金があるから安心、とは言い切れない」

小さな穴は、長く続く

花子は、メモ帳の端に数字を書きました。

月3万8000円。
1年で45万6000円。
10年で456万円。
20年で912万円。

均太郎は、その数字を見て言葉を失いました。

「月4万円弱でも、20年だと900万円を超えるのか」

「そうよ」

花子は言いました。

「ひとり老後の怖さは、毎月の小さな穴が、長く続くことなの」

そして、メモ帳を均太郎の方へ向けました。

「だから、財布の設計が必要なのよ」

第2話で、均太郎は退職金を3つの財布に分けました。

60歳から65歳までを支える、つなぎ財布。
医療費や住宅修繕に備える、守り財布。
旅行や趣味、運用に使う、上乗せ財布。

第3話では、民子の年金が始まるまでの3年間も、つなぎ財布で見る必要があると知りました。

花子が指さした先に、未来の均太郎が書き加えました。

取り崩し財布。

「取り崩し財布？」

均太郎が聞きました。

「第2話で見たつなぎ財布は、主に年金が始まる前の空白を支える財布だ」

未来の均太郎は、家計簿を指でたたきました。

「60歳から65歳まで。あるいは、夫婦の年金がそろうまで。その間の生活費を支える」

「じゃあ、取り崩し財布は？」

「年金が始まった後も、毎月の収入だけでは足りない分を埋める財布だ」

花子は、静かにうなずきました。

「私の場合、年金は始まる。でも、それだけで生活費が全部まかなえるとは限らない。だから、毎月いくら足りないのか。その穴を何年分、どう埋めるのかを見る必要があるの」

未来の均太郎は、家計簿にこう書きました。

つなぎ財布。
年金が始まるまでの空白を支える。

取り崩し財布。
年金が始まった後の毎月の不足を埋める。

「同じ取り崩しでも、時期が違うんだ」

均太郎は、ようやく少し分かった顔をしました。

「60歳から65歳までは、年金前のつなぎ。65歳以降は、年金だけで足りない分の取り崩し」

「そうだ」

未来の均太郎は言いました。

「老後資金は、いつ足りないのかで財布の名前が変わる」

住まいは、老後資金である

均太郎は、ふと思いつきました。

「でも、持ち家なら家賃がないだろ」

未来の均太郎は、また首を振りました。

「お前はまた都合のいいところだけ見ている」

「何がだよ」

「持ち家は、家賃がない代わりに、修繕がある」

花子も言いました。

「管理費もある。固定資産税もある。給湯器も壊れる。エアコンも壊れる。水回りも古くなる」

家計調査では、65歳以上の単身無職世帯の住居費は平均で月1万1416円と低めに出ています。ただし、この平均には持ち家世帯が含まれます。賃貸の場合は、家賃負担によって不足額が大きく変わります。

つまり、賃貸で暮らす人は、この平均値をそのまま自分に当てはめない方がいい。

花子は、少し箸を置きました。

「私が一番怖いのは、食費じゃないの」

「家賃か」

「そう。持ち家なら修繕がある。賃貸なら家賃がある。どちらにしても、住まいは老後の固定費なの」

花子は、メモ帳に書いた項目を指さしました。

「家賃を払い続けるのか。小さな部屋に住み替えるのか。高齢になっても借りられる部屋を探すのか。中古マンションを買うのか」

均太郎は、何も言えませんでした。

「老後資金って、結局、“どこで暮らすか”なのよ」

未来の均太郎は、家計簿に線を引きました。

住まいは、老後資金である。

花子は続けました。

「住まいを決めないと、固定費が決まらない。固定費が決まらないと、毎月いくら足りないのかも分からない」

均太郎は、花子のメモ帳を見ました。

そこには、食費よりも大きく、家賃の数字が書かれていました。

「花子は、住み替えも考えているのか」

「考えているわ。いまの部屋に住み続けるのか。もっと小さな部屋に移るのか。実家に戻るのか。高齢になっても借りやすい物件を早めに探すのか」

「そこまで？」

「そこまで見ないと、ひとり老後は見えないのよ」

花子は、静かに言いました。

「私にとって住まいは、老後資金そのものなの」

ひとり老後には、相談相手も必要になる

均太郎は、だんだん言葉が少なくなってきました。

花子のひとり老後は、思っていたよりシビアでした。

ただ、花子は暗くありません。

自分の生活を、自分で見ている。
その強さがありました。

均太郎は聞きました。

「花子は、不安じゃないのか」

花子は、少し考えました。

「不安はある。でも、不安だから見ているの」

「何を？」

「お金と、住まいと、人間関係」

未来の均太郎が、家計簿に3つの言葉を書きました。

お金。
住まい。
つながり。

「つながり？」

均太郎が聞きました。

「ひとり老後では、困ったときに誰に連絡するかも大事なのよ」

花子は言いました。

「病院に行くとき。入院するとき。家の中で何かあったとき。手続きが必要になったとき。お金だけじゃなくて、連絡できる相手がいるかどうか」

均太郎は、民子の顔を思い出しました。

夫婦なら、まず隣にいる相手を頼ることが多い。
それが当たり前だと思っていた。

でも、ひとりの場合は違います。

誰に頼るのか。
どこに相談するのか。
緊急連絡先をどうするのか。
地域や友人との関係をどう持つのか。

それも、老後の準備なのです。

未来の均太郎は言いました。

「ひとり老後は、お金だけで完結しない」

花子が続けました。

「家計簿だけじゃなくて、連絡先リストも必要なのよ」

均太郎は、また黙りました。

花子には、花子の選んできた人生がある

均太郎は、言いかけました。

「花子も、大変なんだな」

花子は、すぐに言いました。

「その言い方、やめて」

「え？」

「ひとりだから大変、夫婦だから安心。そういう話じゃないでしょう」

均太郎は、はっとしました。

花子とは、大学時代のサークルからの付き合いです。

よく笑う人でした。
でも、決めるところでは自分で決める人でもありました。

均太郎は、昔から花子のそういうところを少し眩しく見ていました。

恋人同士になったわけではありません。
そういうタイミングは、来なかった。

花子にも、結婚を考えた相手がいた時期がありました。
会社の同僚で、かなり具体的な話まで進んだこともあります。

でも、最後に花子は仕事を続ける道を選びました。

それは、誰かに選ばれなかった人生ではありません。
花子が選んできた人生です。

ひとりで暮らす自由もあります。
誰かに合わせなくていい気楽さもあります。
お金の使い方を自分で決められる強さもあります。

ただし、自由には設計が必要です。

夫婦には夫婦のズレがある。
ひとりにはひとりの固定費がある。
形が違うだけです。

未来の均太郎は、静かに言いました。

「花子は、同情される人じゃない。自分の人生を、自分で設計してきた人だ」

花子は、少し笑いました。

「それなら、まあ許す」

田所がまた余計なことを言う

そのとき、均太郎のスマホが鳴りました。

また田所です。

均太郎は、画面を見てため息をつきました。

未来の均太郎が言いました。

「完全に発症しているな」

「計算していない病か」

「重症だ」

花子が、少し笑いました。

「返信してあげたら？」

均太郎は、少し考えてから打ちました。

送信してから、均太郎は自分で驚きました。

昨日まで、自分も同じことを思っていたのです。

未来の均太郎は、うなずきました。

「少しずつ、学んでいるな」

花子は、定食の残りをきれいに食べ終えました。

「田所さんにも、こう伝えておいて」

「何を？」

花子は、少し笑って言いました。

「ひとり老後は自由。でも、割り勘はない」

均太郎は、そのままスマホに打ち込みました。

老後不安は、怖がるだけでは変わりません。
でも、数字にすれば、作戦になります。

ひとり老後は、半分で暮らせると思うな。

まず、この4つを書き出してみてください。

自分の年金見込額（額面ではなく、税・社会保険料を引いた手取りベースで）。
毎月の固定費（住まい・光熱費・通信費・保険・サブスク）。
住まいの方針（持ち家か賃貸か、どこに住み続けるか）。
困ったときの連絡先（緊急連絡先・相談できる人・地域の窓口）。

ひとり老後は、自由です。
でも、割り勘がありません。

次回、夫婦とも厚生年金なら安心か

定食屋を出ると、外は少し暑くなっていました。

花子は、日傘を開きました。

「均太郎、夫婦だから安心とか、ひとりだから大変とか、そういう単純な話じゃないのよ」

「分かってきた気がする」

「本当に？」

「たぶん」

花子は笑いました。

少し歩いたところで、花子が冗談のように言いました。

「もし、私と均太郎が夫婦だったら、どうなるのかしらね」

均太郎は、むせそうになりました。

「いや、それは民子に怒られる」

そのとき、未来の均太郎が、店のガラスにうっすら映りました。

「次は、少しだけ別の世界線を見る」

「別の世界線？」

「夫婦とも厚生年金なら安心なのか、だ」

均太郎は、少し顔を上げました。

民子との世界では、妻の年金は国民年金中心。
もし、相手が花子のように厚生年金を長く積んできた人だったら。
夫婦2人とも厚生年金がある世界線なら、月の年金額はかなり強くなる。

でも、それで本当に安心なのか。

未来の均太郎は、家計簿を閉じました。

「年金が多いことと、家計が締まっていることは別だ」

『サラリーマン均太郎の年金生活』は、58歳のサラリーマン・平 均太郎が、定年後のお金、年金、保険、iDeCo、退職金、夫婦の暮らしを考えていく連載です。

シーズン1目次
① ７年後のオレが、家計簿を持ってやってくる
② 退職金があるだろ？
③ 妻の年金は、まだ来ない
④ ひとり老後は自由。でも、割り勘がない
⑤ 夫婦とも厚生年金なら安心か
⑥ 未来のオレに怒られないための数字

次回は、夫婦とも厚生年金なら安心か、を見ていきます。