リボ払いは月1,000円多く返すだけでどう変わる？50万円を毎月1万円返済した結果

※有料版では、私が学んだ借金返済のノウハウを体系的にまとめています。
これ1つで完済の最短ルートを目指せます。

前回、こちら（リボ払い記事）へのアクセスが非常に多かったので、その続編を書こうと思います。

前回は、「最低返済額だけ返し続けるのはマズい」という主張でした。
一方で今回は、「最低返済額に甘んじず、ほんの少しだけでも繰り上げ返済したらどうなるか」を検証します。前回同様、楽天カードを例とします。

以前の記事では、以下の結果となりました。

• 完済まで約9年8か月。

• リボ手数料は約33万9,000円。

では、最初の最低返済元金9,000円に、
たった1,000円だけ上乗せして、毎月1万円を返し続けたらどうなるのか。

今回はこれを計算します。

結論から言うと、以下の通りです。

• 完済は約5年半早くなる

• 手数料も約15万円減る

大切なのは、最初の1,000円だけではありません。
最低返済額が下がっても、1万円のペースを崩さないことです。

楽天カード50万円の最低返済額は9,000円

2026年9月時点で、通常の楽天カードのショッピングリボ手数料は実質年率17.64％です。

50万円のリボ残高なら、最低支払元金は9,000円。
つまり最初の月は、

元金9,000円＋リボ手数料

を支払います。

しかし、残高が45万円以下になると最低返済元金は8,000円。
40万円以下なら7,000円。

残高が減るにつれて、最低返済額も少なくなっていきます。
最終的には20万円以下になると、

元金3,000円＋手数料

まで下がります。
月々は楽になります。ただし、その分だけ完済は遠くなります。

最初から1万円を返したらどうなる？

そこで今回は、元金を毎月1万円返すことにします。
最初の最低返済額9,000円との差は、わずか1,000円です。

初月を比べてみると、最低返済の場合は、

9,000円＋手数料7,350円
＝16,350円

1万円返済なら、

10,000円＋手数料7,350円
＝17,350円

差は1,000円。
これなら、それほど大きな違いには見えません。

でも、本当に重要なのはここからです。

最低返済額が下がっても「1万円」を続ける

通常なら残高が減ると、

9,000円。
8,000円。
7,000円。
6,000円。

と最低返済元金も下がっていきます。
しかし、「最低額が8,000円だから、8,000円でいいや」とは考えません。

今まで1万円払えていたのだから、そのまま1万円を返す。

これを続けます。すると結果はこうなります。

（項目）最低返済額｜1万円固定
（元金）50万円｜50万円
（支払回数）約116回｜約50回
（期間）約9年8か月｜約4年2か月
（手数料）約33.9万円｜約18.8万円
（支払総額）約83.9万円｜約68.8万円

※2026年10月から返済を開始し、通常の楽天カード・実質年率17.64％、2026年11月以降は日割り計算として概算しています。実際の金額は利用日や支払日などによって異なります。

完済するのは、

• 最低返済のみなら2036年5月ごろ

• 毎月1万円なら、2030年11月ごろ

その差は、約5年6か月。
手数料も、約33万9,000円から約18万8,000円。約15万円減ります。

たった1,000円から始まる

大事なことは、最低返済額が下がっても、ペースを下げなかったことです。

最初は9,000円と1万円の差しかありません。
でも残高が20万円以下になれば、最低返済元金は3,000円です。
そこで3,000円に下げるのか。それとも、今まで通り1万円返すのか。
この差が、時間とともに大きくなります。

「今まで払えていた金額」を下げない

借金返済では、「もっと頑張って毎月3万円返そう」のような無理をしなくてもいいと思っています。続かなければ意味がありません。

でも、今まで毎月1万円払えていたなら、その1万円を続ける。
これは現実的です。

最低返済額が8,000円になっても、「2,000円浮いた」とは考えません。

返済額は1万円のまま。
残高が減って最低額が5,000円になっても、返済額は1万円のまま。

生活レベルを変えず、返済ペースも変えない。
それだけで、終わりは確実に近づきます。

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