楽天カードのリボ払い50万円はいつ終わる？最低返済額・利息・総支払額をシミュレーション

※有料版では、私が学んだ借金返済のノウハウを体系的にまとめています。
これ1つで完済の最短ルートを目指せます。

節約、ポイ活界隈からも人気のクレジットカード、楽天カードで50万円をショッピングし、すべてリボ払いにしたら、完済までどれくらいかかるのでしょうか。

今回は、最低返済額だけを払い続けた場合をシミュレーションします。
（2026年9月時点での条件です。公式HPをご確認ください）

結論は、およそ9年8か月。人生を狂わせる長さです。

今回の条件

一般的な楽天カード・楽天PINKカードなどのショッピングリボ手数料は、実質年率17.64％です。

楽天カードの最低支払元金は残高によって変わります。

• 45万円超～50万円以下：9,000円

• 40万円超～45万円以下：8,000円

• 35万円超～40万円以下：7,000円

• 30万円超～35万円以下：6,000円

• 25万円超～30万円以下：5,000円

• 20万円超～25万円以下：4,000円

• 20万円以下：3,000円

つまり、50万円を使った直後でも、毎月の元金返済はわずか9,000円から始まります。

さらに、実際の請求額はこの元金だけではありません。

最低返済元金＋リボ手数料

を支払います。

なお、楽天カードは2026年11月請求分から、リボ手数料の計算を月割りから年365日の日割りへ変更します。今回はこの変更も反映して試算しています。

※50万円の利用分が2026年9月末時点のリボ残高になり、2026年10月から支払いを開始すると仮定した概算です。実際の請求額は利用日、利用情報の到着日、金融機関休業日などによって変わります。

まず1か月目

50万円に対する初月のリボ手数料は、概算で

500,000円 × 17.64％ ÷ 12 ＝ 7,350円

です。最低返済元金は9,000円なので、

9,000円＋7,350円＝16,350円

を支払います。
16,350円も払ったので、残高も16,350円減りそうに見えます。

しかし実際に減る元金は、9,000円だけ。
支払い後の残高は、491,000円です。

ここがリボ払いの怖いところです。

実際に毎月見てみる

最初の1年間を見てみます。

回数｜支払月｜支払額｜元金｜手数料｜支払後残高
01｜2026/10｜16,350円｜9,000円｜7,350円｜491,000円
02｜2026/11｜16,356円｜9,000円｜7,356円｜482,000円
03｜2026/12｜15,988円｜9,000円｜6,988円｜473,000円
04｜2027/01｜16,086円｜9,000円｜7,086円｜464,000円
05｜2027/02｜15,952円｜9,000円｜6,952円｜455,000円
06｜2027/03｜15,157円｜9,000円｜6,157円｜446,000円
07｜2027/04｜14,682円｜8,000円｜6,682円｜438,000円
08｜2027/05｜14,350円｜8,000円｜6,350円｜430,000円
09｜2027/06｜14,442円｜8,000円｜6,442円｜422,000円
10｜2027/07｜14,118円｜8,000円｜6,118円｜414,000円
11｜2027/08｜14,203円｜8,000円｜6,203円｜406,000円
12｜2027/09｜14,083円｜8,000円｜6,083円｜398,000円

1年間払い続けても、

50万円 → 約39万8,000円。

まだ約40万円残っています。
そして注目してほしいのは、支払額と元金の差です。

最初のころは毎月1万5,000円前後を払っているのに、元金は8,000～9,000円程度しか減りません。

その後どうなるのか

残高が減るにつれて最低返済元金も下がっていきます。
一見すると「毎月の負担が軽くなった」と感じるかもしれません。

しかし、それは完済が近いという意味ではありません。返済する元金そのものが小さくなっただけです。

主な節目を見てみましょう。

時点｜支払後残高
1年後｜約39.8万円
2年後｜約31.9万円
3年後｜約25.5万円
4年後｜約20.6万円
5年後｜約16.8万円
6年後｜約13.2万円
7年後｜約9.6万円
8年後｜約6万円
9年後｜約2.4万円
2036年5月｜0円

完済するのは、2036年5月。
支払い回数は、約116回。
およそ9年8か月です。

50万円の買い物をしただけなのに、最低返済額だけで進めると、返済は約10年続く計算になります。

手数料はいくらになる？

今回試算した元金は500,000円です。
それに対して、支払うリボ手数料は約338,800円。
総支払額は、約838,800円になります。

50万円の買い物に対して、約34万円を追加で支払うイメージです。

最低返済額だけを払い続けると
「返済期間が非常に長くなり、その間ずっと手数料を払い続ける」
という構造は避けられません。

リボ払いはやめよう

リボ払いは、毎月の支払額が小さく見えます。だからこそ怖いです。
50万円を使っても、最初に減る元金は9,000円。

毎月払っているので返済している感覚はありますが、実際にはなかなか残高が減りません。

もしすでにリボ残高があるなら、まず残高と手数料率を確認する。
そして、繰り上げ返済額を生活を怖さないギリギリのラインで可能な限り増やす。
これだけでも、支払う手数料と返済期間は大きく変わります。

リボ払いは、もうやめましょう。

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