社会保険料は高すぎる？ 「負担は減らして給付は守る」は「♪ ないものねだりの子守歌」【ノマドＦＰ③】

※これまでの話は【ノマドFP①】・【ノマドFP②】をお読み下さい。

朝早く起きて鶴岡駅へ。羽越本線に乗り30分ちょっとで酒田駅に到着。
ノマドFP「いやあ、久々の酒田だ。今回も無料の自転車を駅で借りようかと・・。あれ、なくなっている？というか駅舎も駅前もすっかり変わったな。あ、あれが今日のセミナー会場か。」

ノマドFP「きれいな図書館やホテルもあるし、随分立派な施設だ。」

ノマドFP「貸自転車は図書館内の観光案内所にあるんだな。」
観光案内所の女性職員「無料の貸自転車をご希望ですね。ちょうど真新しい自転車が入りましたので、こちらをご利用ください。ゆっくり酒田観光を楽しんでくださいね。」
ノマドFP「（親切だなあ。これ寅さんだったらマドンナと出会って惚れてしまうシーンだな。いやいや俺には今日大事なセミナーがあるし、準備に集中せねば。といいつつ時間もあるからちょっと観光タイムとしますか）」

ノマドFP「こんな大きなお屋敷は今まで見たことがないなあ。しかし当主の書斎は北西側のたった五畳とは。」
案内ガイド「本間家は商業・金融・地主として財を成したのですが、当主は質素倹約に努め利益の三分の二を町の人々のために使ったそうです。」
ノマドFP「素晴らしい！日本にそんな豪商がいたとは。庄内人の粋な気質を垣間見た感があるなあ。」

ノマドFP「では次に相馬樓で『酒田舞娘』はんの演舞と記念撮影に・・と思ったら14時からなんだ。セミナーも14時だからダメだな。12時から食事付きの回もあるようだけど、特大うなぎを頼むと一万円か。折角酒田に来た事だし食べてもいいかな・・けど予算オーバーだなあ・・。残念。」

ノマドFP「おっと時間が無くなってきたぞ。ダッシュで駅まで戻らないと。緩やかな上り坂が堪えるなあ。」
セミナー主催者「あっ、野窓先生こちらですよ。ようこそ酒田にお越しくださいました。昨日の鶴岡のセミナー、大変感銘を受けました。本日もどうぞよろしくお願いします。」
ノマドFP「ありがとうございます。金融経済教育家の野窓です。ちょっと準備に気合が入りすぎて汗だくになってしまいまして・・。」
セミナー主催者「なかなかお越しにならないので心配していましたが、入念なご準備をされていたのですね。では15分後に開始しますのでよろしくお願いします。」

セミナー主催者「みなさんお待たせしました。本日は著名な金融教育評論家の野窓先生に急遽酒田でもご講演いただけることになりました。野窓先生、よろしくお願いいたします。」
ノマドFP「（いつの間にか肩書が評論家になっているが・・まあいいか）酒田のみなさん初めまして、ご紹介にあずかりました野窓です。本日ご参加の皆さんは昨日の鶴岡と同じく若い方が多いようですね。ところで最近の若い方は『手取り収入が少ないのは社会保険料が高いからだ』という不満をお持ちのようです。私も若いころはそのように思っていた時期がありました。でも、社会保険のことを勉強していくとその考えはだんだん変わってきました。今日は皆さんより少しばかり年長者である私の方から考え方のヒントをお伝えできればと思っています。」

日本の国民負担率はそんなに高くない？

ノマドFP「先ずはじめに、日本は老年人口比率が世界一だから、税金や社会保険料などの国民負担率は世界的にも高い水準だと思っていませんか？実は日本の国民負担率はOECD加盟36カ国中24位で、意外にも中位以下なのです。」

ノマドFP：「さらに政府の社会保障支出、これは国民への給付にあたるものですが、これを縦軸に加えて比較しましょう。」

ノマドFP：「図を見ると右上のフィンランドやフランスは『高福祉・高負担』の国です。一方日本はOECD加盟国平均と比較して「中程度の負担の割には手厚い給付の国」という位置づけです。」
参加者A：「負担の割に給付が多いという事は・・」
ノマドFP：「そう、日本は負担を後回しにして給付を先に受けている『給付先行型福祉国家』とも言える状態なのです。さて、ここまでのデータを見て、みなさんどう思われましたか？」
参加者A：「日本以上に負担している国が多いのは意外でしたね。ところで今の日本の世論は『高福祉または中福祉だけど低負担』にすべきだ、という風に私には聞こえるのですけど、それは他国と違ってグラフの左上方向を目指しているという事ですよね。それって『♪ 無いものねだりの子守歌』ではないですか。」
ノマドFP：「（おっ、若いのにそう来たか！シティポップ流行りだからかな）」

参加者B：「負担を後回しにして赤字国債で賄っているのなら、消費減税で富裕層や中間層も含めた全国民へのバラマキをしている場合ではないと思いますが。」
参加者C：「そもそも税金以外に社会保険料を払う意味がよくわかりません。全部税金で徴収したほうがわかりやすいのではないでしょうか。」
参加者Ｄ：「社会保障と社会保険って何が違うんですか？」
ノマドFP：「いろんなご意見をいただきました。今日はこれから公的健康保険の話をしようと思っていましたが、皆さんそもそも社会保険が何のためにあるのかが腑に落ちていないようですね。今日はまずそのあたりからお話しましょう（参加者が聞きたい内容に臨機応変に対応する、セミナー講師の腕の見せどころだ！）。」

社会保障とは？社会保険とは？

ノマドFP：「まず社会保障とは、以下①～④で構成されています。」

参加者Ｄ：「社会保障の一部が社会保険なんですか。でも給付費ベースでは９割なので大部分ですね。」
ノマドFP：「そうですね。では給付費の大部分を占める社会保険について、わかりやすい高校生向けの教材を引用して見ていきましょう。

「再分配」って何？

まずは被用者（会社員など）を例に考えてみましょう。図の左側は①働いて②賃金を得ている事をあらわしています。しかし賃金だけでは、子育て期の『支出増』や老齢期などの『収入減』『医療費増』という生活リスクヘの対応が難しいですよね。そこで、図の右側では③社会保険料でいったんお金を集めて、必要な人へ『④再分配』しているのです。つまり賃金の弱点補完が社会保険の本質なのです。」
参加者Ｄ：「私は社会保険料を単なる支出と捉えていました。でも個々人の人生でお金が必要なタイミングで賃金が上がるわけではないですしね。メインの賃金を補うサブの役割が社会保険ということですか。」
ノマドFP：「そしてわれわれ国民と企業・国がそれぞれに負担してこの制度を支えているのです。税金のみによる国任せの制度ではありません。」
参加者B：「先生、再分配とは金持ちから貧困層へのものでしょうか。」
ノマドFP：「それだけではありません。重要な順に並べると以下の三つです。」

参加者B：「富裕層から貧困層への再分配はc.で三番目ですか。」
ノマドFP：「a,とb.は中間所得層を含むすべての人に関わる事項で、c.より重要と言えます。」
参加者B：「私には貧困層を救う方が重要に思えるのですが。」
ノマドFP：「それは社会保障の公的扶助(生活保護)の役割です。社会保険と生活保護をごっちゃに考えている人って意外と多いのですが、社会保険は防貧、生活保護は救貧が目的です。社会保険に救貧の役割まで求めると、社会保険料を大幅に増やさないと対応できません。」
参加者B：「その通りですね・・。私はごっちゃにしてました。」
ノマドFP：「付け加えると、社会保険のb.は『消費の平準化』とも言えます。これは皆さん見落としがちな視点なので覚えておいて下さい。」

「自助」と「公助」の間の「共助」とは？

参加者C：「それでも私は病院にほとんど行かないのに健康保険料を払い続けることに不満があります。亡くなった祖父もほとんど医者にかからず不満を言ってました。」
ノマドFP：「みなさんは自己責任の『自助』とセーフティネットの『公助』の必要性は理解されているようですが、社会保険の『共助』の必要性を今一歩理解されていないようですね。もし今の社会が『自助』と『公助』だけだとしたらどうなるでしょうか。ちょっとイメージしてみて下さい。」

参加者C：「私は自助でやっていく自信があります。」
ノマドFP：「私も若い頃は自信満々にそう思っていました。でもこの年になって思うのです。もし共助の社会保険がない社会だったら、がんや脳梗塞などで手術や長期入院などを受けて「10割負担」の医療費を無理なく払えただろうか。親が要介護状態になった時、介護退職をせずに家族で対応できただろうか。老後働けなくなっても生活できる資産を準備できただろうか。つまり万が一のための『保険』として、民間の保険の前に存在するのが『社会保険』なのです。」
参加者Ｂ：「もし社会保険がないと、自助できない人はいきなり公助の生活保護になるという、格差が大きい社会になるのでしょうね。生活保護が増大すれば税金負担も相当なものになるし。そこで防貧のための共助という助け合いが必要だと。」

社会保険料を減らすなら何かを増やさないと

参加者C：「それでも社会保険料負担を減らす事に賛成する若者は多いと思います。」
ノマドFP：「どうしても社会保険料を減らしたいのなら、その分何を増やすのかという負担割合の問題になります。主要国の負担割合を見ると主に三つのパターンに分かれます。これも高校生向け資料を引用しましょう。国民（家族：F）、政府（G）、市場（M）での負担割合で分類しています。」

参加者Ｂ：「一番下に学生自身に考えさせる欄があるのはいいですね。」
ノマドFP：「今の日本は上図の説明からは子育てや介護の社会化が進んでＦ(家族への依存度)は減りつつありますが、もし今後社会保険料を減らすならＧ(政府の提供サービス)を減らしてＭ(有料の民間サービスなど)を増やす、つまり自己責任の色合いが強い『米国型』を目指すことになりそうです。本当に皆さんそれを望んでいるのでしょうか・・？」

まとめ

ノマドFP：「長くなりましたのでまとめましょう。『高福祉低負担』『中福祉低負担』などバランスが取れない政策は、産油国でもない限り続きません。我々は『♪ 無いものねだりの子守歌』になっていないか、耳障りのいい言葉に浸かっていないか。社会保険は負担だけを見ると「五公五民」などの戯言を言いたくもなりますが、実際は現金や現物の支給があり、それは『共助』としての防貧、ひいては社会全体の安定につながっています。また、日本は他国と比べて国民負担率が高くないのであれば、手取りを増やすには実質賃金を上げる方向に政府は最大限注力すべきではないか・・・など、多くの方が通念から抜け出して社会を俯瞰してみる必要があると思います。」
セミナー主催者「みなさん、わが町酒田には本間家という立派なお手本があるじゃないですか。公益を重視し、誇り高く堂々と歩んでいきたいものです。野窓先生、社会保険の本質についてじっくりお話いただき本当にありがとうございました。会場の都合もあり本日はこれで終了となりますが、もしよろしければ明日続きをWEBセミナーでお話いただけないでしょうか。」
ノマドFP：「あっ、申し訳ないです。つい熱く長々と語ってしまいました。セミナー講師たるもの話を時間内に収められないようじゃ失格ですよね。」
セミナー主催者：「いえいえ、我々のために高校生レベルの基礎からじっくりお話いただきありがとうございました。こんな短時間でお願いした我々のミスでした。申し訳ございません。ということで会場の皆さん、明日WEBで続きのご参加をお願いします。都合が悪い方も一週間の見逃し配信がありますので。それでは野窓先生、ありがとうございました（盛大な拍手）。」

セミナー主催者：「野窓先生、本当にありがとうございました。今夜は隣接の『月のホテル』にお泊り下さい。あと明日の昼は相馬樓で酒田舞娘の演舞と特大うな重にしましょう。」
ノマドFP：「いえいえ、そこまでご用意いただくわけにはいきませんよ。」
セミナー主催者：「（こっそり）実は、先日商店街のくじ引きで月のホテルと相馬樓ランチのチケットが一組当たりまして、そちらをお使いいただければと思います。その代わり明日の講師料はちょっと安くなりますがよろしいですか。」
ノマドFP：「どうぞお気になさらずに。ありがとうございます！」

そして酒田の夜の街に皆で繰り出すことに・・。
ノマドFP：「30代の頃、接待で夜の酒田の街を巡ったなあ。料亭やグランドキャバレーとか。今はさすがにないのかな。」
セミナー主催者：「料亭の山王くらぶは観光施設になっています。グランドキャバレーの白ばらは一時期復活したのですが、今はレンタルスペースのようですね。」

ノマドFP：「建物はしっかり残っているんだ。感慨深いなあ。」
セミナー主催者：「今夜は若者向けの安い店ですが、魚がおいしいんですよ。野窓先生、酒田の夜を一緒に楽しみましょう！」
ノマドFP：「（安い店なら講師料でみんなの分も出せそうだな。いやぁ、楽しい日々が続くなあ。思い切って旅に出てよかった！）」

つづく

■参考資料■

１）令和の時代に「五公五民」？！

２）「現物サービス」もあるでよ！

ノマドFP：「現代の社会保険を理解するには、現金の給付だけを見ても意味がありません。健康保険や介護保険は現物（サービス）支給なので負担だけがかかっているとイメージしがちです。でも病院に行けば医療費の自己負担は三割のみで、七割はあなたに現物支給されているわけです。高額療養費制度ではもっと大きな現物支給となります。現金でも現物でも同じように人々の生活を支えているのに、現物支給を空気のように扱って、負担だけをとり上げて議論しても本質を見誤ります。」

３）米国の国民負担率はなぜ低い？

ノマドFP：「なぜ米国は他国と比べて国民負担率が低いのでしょう。考えるヒントとして一つ興味深い考察を紹介しましょう。『米国の西部劇と日本の時代劇の間には決定的な違いがある』という内容です。」

４）耳障りの良い言葉に浸かっていると・・・

ノマドFP：「私が幼少の頃に小学館の学習雑誌で読んだドラえもんに『いたわりロボット』という話があって、耳障りの良いいたわりの言葉でのび太が甘やかされすぎてこのままだと未来はホームレスになってしまうという内容だったんですが、子ども心に強烈な教訓を残しましたね。耳障りの良い言葉に浸かっていると、人はダメになると。」

（マネーリテラシー総研　代表　尾崎 哲郎）
※この物語はフィクションです。モデルになる人物も存在しません。