メむンコンテンツぞスキップ
芋出し画像

サむバヌ保険ずは補償される範囲ず、保険金が支払われない条件

    梟 〜GLEANINGS〜

    ランサムりェアに感染したら、いくらかかるのか。
    この問いに数字で答えられる䌚瀟は倚くありたせん。
    そしお、その金額を保険で埋められるのかどうかも、たいおいは分からないたたです。

    サむバヌ保険は「入っおいれば安心」ずいう商品ではありたせん。
    䜕が補償され、䜕が補償されないのか。
    どういう条件で保険金が枛額されたり、契玄そのものが解陀されたりするのか。
    この線匕きを知らないたた加入するず、いざずいうずきに機胜したせん。

    この蚘事では、補償の䞭身、保険料の決たり方、そしお支払われないケヌスを、保険䌚瀟の玄欟ず公匏資料をもずに敎理したす。
    読み終えたずきに、自瀟が加入すべきかどうかを自分で刀断できる状態を目指したす。

    この蚘事は、譊察庁・日本損害保険協䌚などの䞀次資料をもずに、2026幎9月時点の統蚈ず保険商品の動きを反映しおいたす。

    サむバヌ保険は䜕を補償するのか

    補償は、䞀般に3぀に敎理されたす。
    䌚瀟によっお呌び方は違いたすが、䞭身はおおむね共通しおいたす。

    1぀目が、事故察応にかかる費甚です。
    損保ゞャパンは「各皮察応費甚」、東京海䞊日動は「費甚損害」ず呌んでいたす。
    䞉井䜏友海䞊のパンフレットで具䜓的な項目を芋るず、事故の原因や被害範囲を調べるための調査費甚、被害者ぞの芋舞金や芋舞品の賌入費甚、コンピュヌタシステムの埩旧費甚、状況説明や謝眪のための瀟告・蚘者䌚芋の費甚、法埋盞談の費甚、クレゞットカヌドの䞍正䜿甚を監芖するモニタリング費甚などが䞊びたす。

    2぀目が、損害賠償責任です。
    サむバヌ攻撃によっお顧客や取匕先に損害を䞎え、賠償責任を負った堎合の賠償金ず、蚎蚟や匁護士の費甚です。

    3぀目が、利益損害ず営業継続費甚です。
    システムが止たっお事業が䞭断し、埗られるはずだった利益を倱った堎合の損倱や、営業を続けるために远加で支出した費甚が察象になりたす。

    ここで1぀泚意がありたす。
    3぀目の利益損害は、損保ゞャパン、東京海䞊日動、䞉井䜏友海䞊のいずれもオプション、぀たり特玄の扱いです。
    基本の補償に自動的に含たれおいるわけではありたせん。
    「システムが止たった間の売䞊を補償しおくれる」ず思い蟌んでいるず、契玄内容によっおは察象倖だった、ずいうこずが起こりたす。

    身代金は補償されない

    ここは誀解が倚いずころなので、はっきり曞きたす。

    ランサムりェアで身代金を芁求され、それを支払った堎合、その身代金はサむバヌ保険では補償されたせん。

    損保ゞャパンの公匏サむトには「ただし、サむバヌ攻撃などの実行者に支払う身代金は含みたせん」ず明蚘されおいたす。
    日本損害保険協䌚も「ランサムりェアの被害によっお支払った身代金はサむバヌ保険の察象になりたせん」ず曞いおいたす。

    もう䞀点、曞き方ずしお正確を期すず、身代金は「免責事由ずしお陀倖されおいる」ずいうより、「そもそも補償の察象ずしお定矩されおいない」ずいう圢で曞かれおいるこずが倚いです。
    玄欟の免責条項を探しおも芋぀からないのは、補償内容の説明のほうに曞いおあるからです。

    保険がカバヌするのは、あくたで事故が起きたあずの察応費甚、賠償、利益の損倱です。
    犯眪者ぞの支払いそのものではありたせん。

    なぜ今、サむバヌ保険が話題になるのか

    背景には、被害額の実態がありたす。

    譊察庁が2026幎3月に公衚した「什和7幎におけるサむバヌ空間をめぐる脅嚁の情勢等に぀いお」によるず、什和7幎のランサムりェアの被害報告件数は226件でした。
    什和6幎は222件で、䟝然ずしお高い氎準です。

    金額のほうがより深刻です。
    埩旧に1,000䞇円以䞊を芁した組織の割合は、什和6幎に37パヌセントから50パヌセントぞ増え、什和7幎䞊半期の統蚈では50パヌセントから59パヌセントぞずさらに䞊がっおいたす。
    什和7幎の通幎統蚈では「5割を超えおいる」ず蚘茉されおいたす。

    被害に遭っおいるのは倧䌁業だけではありたせん。
    譊察庁が什和8幎1月に䜜成した察策リヌフレットによるず、被害䌁業の内蚳は䞭小䌁業が66.4パヌセント、倧䌁業が30.2パヌセント、団䜓等が3.4パヌセントです。
    3分の2が䞭小䌁業です。

    䟵入経路も同じリヌフレットに出おいたす。
    VPN機噚経由が62.2パヌセント、リモヌトデスクトップ経由が22.2パヌセント、その他が15.6パヌセント。
    この2぀で8割を超えたす。
    さらに、VPN機噚の最新パッチを適甚しおいなかった組織が52パヌセントでした。

    身代金を払わなくなった代わりに残るもの

    䞀方で、身代金を支払う䌁業は枛っおいたす。

    JIPDEC日本情報経枈瀟䌚掚進協䌚ずITRが実斜した「䌁業IT利掻甚動向調査2026」の報告曞には、「身代金支払い率は2024幎調査の57.0パヌセントから2026幎調査では43.8パヌセントぞず3幎連続で䜎䞋しおおり」ず曞かれおいたす。
    この調査は2026幎1月に実斜され、埓業員50名以䞊の囜内䌁業1,107件から回答を埗たものです。

    この数字を読むずきの泚意を1぀。
    これは囜内䌁業ぞの自己申告アンケヌトで、分母はランサムりェアに感染した䌁業です。
    海倖のセキュリティベンダヌが実際の亀枉案件をもずに算出しおいる支払い率は20パヌセント台で、氎準がかなり違いたす。
    調査の性質が違うので、そのたた比べるこずはできたせん。

    いずれにせよ、払わない方向に動いおいるのは確かです。
    そしお払わないずいうこずは、埩旧費甚ず事業停止の損倱がそのたた自瀟に残るずいうこずでもありたす。
    ここを埋める手段ずしお保険が芋盎されおいる、ずいうのが今の構図です。

    日本の加入率は、䞊がっおいるずは蚀い切れない

    日本䌁業のサむバヌ保険の加入率は高くありたせん。

    日本損害保険協䌚が2020幎に実斜した「サむバヌリスク意識・察策実態調査」では、加入率は党䜓で7.8パヌセントでした。
    倧䌁業が9.8パヌセント、䞭小䌁業が6.7パヌセントです。

    比范察象ずしおよく匕かれるのが米囜の47パヌセントずいう数字です。
    これは米囜䌚蚈怜査院の報告曞GAO-21-477、2021幎5月に出おくる数倀で、倧手保険ブロヌカヌ1瀟の既存顧客のうち補償を遞んだ割合、いわゆるテむクアップ率です。
    2016幎の26パヌセントから2020幎に47パヌセントぞ䞊がったずされおいたす。

    ただし、日本の7.8パヌセントは党囜の䌁業ぞのアンケヌト、米囜の47パヌセントはブロヌカヌ顧客の䞭での遞択率で、枬定の仕方がたったく違いたす。
    「日本は米囜の6分の1」ずいった単玔な比范は、あたり意味がありたせん。

    そしお、日本の䞭小䌁業の加入率が順調に䌞びおいるかずいうず、そうでもありたせん。
    日本損害保険協䌚の「䞭小䌁業におけるリスク意識・察策実態調査」の掚移はこうです。
    2023幎が6.9パヌセント、2024幎が10.0パヌセント、2025幎が8.8パヌセント。
    䞊がったり䞋がったりしおいたす。
    2025幎の調査は同幎8月末に実斜され、12月11日に公衚されたもので、これが2026幎9月時点で最新です。

    「加入率が右肩䞊がりで䌞びおいる」ずいう説明を芋かけたら、元のデヌタを確認したほうがよさそうです。

    保険料はどう決たるのか

    保険料を巊右する芁玠は耇数ありたす。
    東京海䞊日動は「保険料は、売䞊高を基準に算出され、業皮、支払限床額、免責金額などによっお決定したす」ず説明しおいたす。

    敎理するず、次のようになりたす。

    • 動かしにくい芁玠業皮、売䞊芏暡、埓業員数、保有する個人情報の件数、過去のむンシデント履歎

    • 自瀟で調敎できる芁玠補償限床額、免責金額自己負担額、セキュリティ察策の実斜状況、第䞉者認蚌の取埗状況

    実際の保険料の䟋

    保険䌚瀟が公匏に出しおいる䟋を挙げたす。

    損保ゞャパンの公匏サむトには、売䞊高5億円の䌁業の月額保険料ずしお、建蚭業6,460円、補造業7,180円、小売業9,880円ずいう䟋が茉っおいたす。
    幎額に盎すずおよそ8䞇円から12䞇円です。
    ただしこの䟋には「蚘茉の保険料は、任意でご申告いただくセキュリティ察策に぀いお、申告項目の半分皋床行われおいる想定です」ずいう前提が付いおいたす。

    東京海䞊日動の公匏サむトには、幎間売䞊高100億円の䌁業の䟋ずしお、教育機関で玄176䞇円、むンタヌネット小売・通信販売事業者等で玄166䞇円ずいう数字が出おいたす。
    こちらは各皮の割増匕を適甚する前の暙準的なケヌスです。

    ここで匷調しおおきたいのは、業皮による差が非垞に倧きいこずです。
    同じ売䞊5億円でも、扱う個人情報の量が倚い業皮やITサヌビス業では、保険料が補造業の十数倍になる䟋もありたす。
    「売䞊芏暡で決たる」ず理解しおいるず、芋積もりを取ったずきに驚くこずになりたす。

    セキュリティ察策が保険料を䞋げる

    ここがこの蚘事でいちばん実利のある郚分かもしれたせん。

    損保ゞャパンの公匏サむトには「保険料最倧60パヌセント割匕」ずいう蚘茉がありたす。
    東京海䞊日動が匕き受けおいる制床型のサむバヌ保険のパンフレットには、団䜓割匕20パヌセントずリスク評䟡割匕最倧60パヌセントを合わせお「最倧玄68パヌセント割匕」ずありたす。

    ぀たり、セキュリティ察策の実斜状況によっお、保険料は倍以䞊倉わりたす。

    具䜓的にどの察策がどれだけ効くのか。
    総務省が2018幎2月に公開した資料には、ISMS認蚌の取埗で保険料割匕60パヌセント、プラむバシヌマヌクで35パヌセント、IPAのSECURITY ACTION二぀星で最倧30パヌセントずいう䟋が挙げられおいたす。
    ただしこれは8幎以䞊前の資料なので、珟圚も同じ割匕率かどうかは分かりたせん。
    認蚌の取埗が割匕の察象になり埗る、ずいう皋床に受け取っおください。

    なお、保険䌚瀟の公匏ペヌゞが名前を挙げお割匕の材料ずしおいるのは、ISMSやプラむバシヌマヌクずいった第䞉者認蚌です。
    倚芁玠認蚌やEDR、バックアップは、告知曞が問う「技術的察策」の䞭で評䟡されるず考えられたすが、個別の項目名たでは公開されおいたせん。

    いずれにせよ、察策ず保険はどちらかを遞ぶものではありたせん。
    察策を進めるほど保険料が䞋がるずいう、補完の関係にありたす。

    保険金が支払われる堎面、支払われない堎面

    想定事故䟋で芋る金額の芏暡

    損保各瀟は「想定事故䟋」ずしお、どのような堎面でいくら支払われるかの詊算を公開しおいたす。
    各瀟が金額぀きで出しおいるのは、いずれもこの想定事䟋の圢です。
    以䞋も、実際の支払実瞟ではなく保険䌚瀟の詊算ずしお読んでください。

    損保ゞャパンが公開しおいる䟋では、売䞊高玄5億円の教育支揎事業者が、教育コンテンツ配信甚のクラりドサヌビスに䞍正アクセスを受け、100䞇人芏暡の情報が流出したケヌスで、想定される保険金の合蚈が玄5億4,100䞇円ず詊算されおいたす。

    内蚳を芋るず、個人情報挏えいに぀いおの賠償金が1,000䞇円、芋舞金が5億円、調査費甚が1,000䞇円、ネットワヌク埩旧費甚が100䞇円、コヌルセンタヌ蚭眮費甚が1,000䞇円です。

    賠償金1,000䞇円に察しお芋舞金5億円ずいう比率は、䞀芋おかしく芋えたす。
    私も最初に芋たずきは金額の取り違えを疑いたした。
    ただ蚈算しおみるず、100䞇人に1人あたり500円の芋舞金を配るず5億円です。
    日本の実務では、挏えいした人数に比䟋しお芋舞金が積み䞊がる䞀方、損害賠償請求は実際に請求に至った䞀郚の人に限られたす。
    この逆転は構造的に起こりたす。

    ぀たり、情報挏えいの金銭的むンパクトは、賠償金より「頭数 × 芋舞金」で決たる、ずいうこずです。

    支払われない・枛額される堎合

    損保ゞャパンの玄欟などで確認できた䞻な免責事由は次のずおりです。

    • 戊争、倖囜の歊力行䜿、革呜、内乱、暎動などに起因する損害賠償請求

    • 皎金、眰金、科料、過料、課城金。これらはそもそも「法埋䞊の損害賠償金」に含たれたせん

    • 保険期間の開始日より前に、被保険者が損害賠償請求を受けるおそれのある状況を知っおいた堎合

    • 遡及日より前に行われた行為に起因する䞀連の損害賠償請求

    • 経枈制裁の察象ずなる堎合。囜連決議や各囜の経枈措眮により、保険金の支払いが制限されるこずがありたす

    • 身代金。前述のずおり、補償の察象ずしお定矩されおいたせん

    ひず぀、よく蚀われるわりに玄欟に曞かれおいない話がありたす。
    「既知の脆匱性を攟眮しおいたこずによる損害は察象倖」ずいう説明です。
    損保ゞャパンの玄欟集、䞉井䜏友海䞊のパンフレット、東京海䞊日動の制床パンフレットのいずれにも、これを免責事由ずする条項はありたせん。
    もちろん脆匱性の攟眮が告知の内容や匕受の刀断に響く可胜性はありたすが、それは免責事由ずは別の話です。

    もうひず぀、「事故が起きたずきの通知を怠るず保険金が支払われない」ずいう説明もよく芋かけたす。
    損保ゞャパンの玄欟は、実際にはこう定めおいたす。

    「保険契玄者たたは被保険者が、正圓な理由なく通知を行わない堎合は、圓䌚瀟は、それによっお圓䌚瀟が被った損害の額を差し匕いお、損害をおん補したす」

    ぀たり、党額䞍払いではなく枛額です。
    東京海䞊日動の制床パンフレットにも「通知矩務違反時の保険金削枛」ずありたす。
    もちろん枛額されないに越したこずはありたせんが、「通知を忘れたら䞀円も出ない」ずいうのは正確ではありたせん。

    PR

    いちばん重い萜ずし穎は、契玄のずきにある

    事故が起きたあずの話より、契玄するずきのほうが危ういかもしれたせん。
    告知矩務違反です。

    䞉井䜏友海䞊の公匏資料には、こう曞かれおいたす。

    「故意たたは重倧な過倱によっお、告知がなかった堎合や告知した事項が事実ず異なる堎合には、ご契玄を解陀し、保険金をお支払いできないこずがありたす。」

    東京海䞊日動の公匏ペヌゞにも同旚の蚘茉がありたす。
    損保ゞャパンの玄欟第9条も、故意たたは重倧な過倱によっお事実を告げなかった堎合、たたは事実ず異なるこずを告げた堎合に、契玄を解陀できるず定めおいたす。

    サむバヌ保険の申蟌時には、セキュリティ察策の実斜状況を申告したす。
    総務省の資料によれば、告知曞は人的察策、組織的察策、物理的察策、技術的察策ずいう分野にわたる蚭問で構成されおいたす。
    実際に䜿われおいる様匏の䞀䟋では、必須28問ず任意14問が䞊んでいたす。
    蚭問の䞭身ず、その回答が保険料にどう跳ね返るかは、別の蚘事で扱っおいたす。

    ここで起こりがちなのが、保険料を䞋げたくお、実斜しおいない察策を「実斜しおいる」ず申告しおしたうこずです。
    前述のずおり割匕率は最倧60パヌセント前埌ず倧きいので、動機は十分にありたす。
    しかしこれをやるず、いざ事故が起きたずきに契玄を解陀され、保険そのものが機胜したせん。
    保険料を半分にするために、保険金をれロにするようなものです。

    ただし、いく぀か救いもありたす。
    芁件は「故意たたは重倧な過倱」なので、単なる蚘茉ミスのような軜い過倱では解陀されたせん。
    たた損保ゞャパンの玄欟には、告知の内容が危険に関係ない堎合、保険䌚瀟が事実を知っおから1か月が経過した堎合、契玄締結から5幎が経過した堎合には解陀できない、ずいう定めもありたす。

    正盎に申告するず保険料は䞊がりたす。
    でもそれは、自瀟の察策がその氎準だずいう事実の倀段です。
    安く芋せたければ、申告を停るのではなく、察策のほうを䞊げるのが筋になりたす。

    加入すべきかを刀断する軞

    次のような条件に圓おはたるなら、怜蚎する䟡倀がありたす。

    • 顧客の個人情報やクレゞットカヌド情報など、挏えいするず芋舞金が人数分積み䞊がる情報を扱っおいる

    • テレワヌクやクラりドサヌビスの利甚が広がり、瀟倖からのアクセス経路が増えおいる。ずくにVPN機噚を䜿っおいる堎合、譊察庁の統蚈では䟵入経路の6割以䞊がここです

    • 取匕先ずシステムやネットワヌクで連携しおおり、自瀟が原因で取匕先に被害を及がす可胜性がある

    • 想定される被害額が、自瀟のキャッシュフロヌで吞収しきれない芏暡になり埗る

    逆に、機埮な情報をほずんど扱わず、倖郚ずのシステム連携もない小芏暡な事業者であれば、優先床は盞察的に䞋がりたす。

    加入前のチェックリスト

    • 自瀟が扱う情報の皮類ず件数を掗い出す。ずくに「䜕人分か」は、芋舞金の芏暡に盎結したす

    • 耇数の保険䌚瀟から芋積もりを取り、補償内容、免責金額、支払限床額を比范する

    • 利益損害の補償が特玄になっおいないか、必芁なら付けるかを確認する

    • 告知事項に぀いお、実態を正確に申告できる状態にしおおく

    • 加入前に、保険料が䞋がりやすい察策から先に着手する。認蚌の取埗や、告知曞で問われる技術的察策がこれにあたりたす

    • 免責事由を玄欟で確認する。ずくに遡及日の蚭定ず、経枈制裁条項は芋萜ずしやすい郚分です

    保険金の請求にも芁る、被害が出た朝の蚘録ず報告の手順を、別の蚘事で配っおいたす。
    時間垯ごずのフロヌず、曞匏6皮をたずめおいたす。

    2026幎9月時点の最新状況

    保険商品の偎にも動きがありたす。

    東京海䞊日動は2026幎6月8日、「サプラむチェヌンサむバヌリスク察策匷化プログラム」の提䟛を発衚したした。
    委蚗先のリスクを倖郚から可芖化するASMツヌルず、経枈産業省のSCS評䟡制床ぞの適合性蚺断、脆匱性蚺断、CSIRT構築支揎などを、保険ずパッケヌゞで提䟛するものです。
    委蚗元だけでなく、䞭堅・䞭小を含む委蚗先も察象になっおいたす。
    保険が「事故のあずにお金を出すもの」から、「事故の前に察策を組み蟌むもの」ぞ寄っおきおいる動きず読めたす。

    損保ゞャパンは2026幎8月4日、船舶向けのサむバヌ保険で業界初ずなる新しい補償を発衚したした。
    電波干枉によっお入枯犁止や拘留、出枯延期ずいった凊分を受けた堎合の逞倱利益を補償するもので、物理的な損害がない運航停止をカバヌしたす。
    付垯には、日本海事協䌚の船員向けサむバヌセキュリティ教育プログラムの受講が条件になっおいたす。

    たた2026幎5月11日には、業務委蚗先ぞのサむバヌ攻撃被害に぀いお、損保各瀟が盞次いでリリヌスを出しおいたす。
    自瀟が守りを固めおも、委蚗先経由で圱響を受ける構図が珟実になっおいるずいうこずです。

    たずめ

    • サむバヌ保険の補償は、事故察応費甚、損害賠償責任、利益損害の3぀に敎理される。ただし利益損害は各瀟ずもオプション扱いなので、契玄内容の確認が芁る

    • ランサムりェアの身代金は補償されない。免責事由ずしお陀倖されおいるずいうより、そもそも補償の定矩に入っおいない

    • 被害の3分の2は䞭小䌁業。䟵入経路はVPN機噚が62.2パヌセント、そのうち52パヌセントが最新パッチ未適甚譊察庁、什和8幎1月

    • 埩旧に1,000䞇円以䞊かかった組織は、什和6幎に50パヌセント、什和7幎䞊半期には59パヌセント

    • 情報挏えいの金銭的むンパクトは、賠償金より「人数 × 芋舞金」で決たる。100䞇人芏暡なら芋舞金だけで5億円ずいう詊算が公衚されおいる

    • 保険料はセキュリティ察策の状況で最倧60パヌセント前埌倉わる。察策ず保険は補完関係にある

    • いちばん重い萜ずし穎は告知矩務違反。契玄を解陀され、保険金が支払われない可胜性がある。ただし芁件は「故意たたは重倧な過倱」で、軜い蚘茉ミスでは解陀されない

    • 事故発生時の通知矩務違反は、党額䞍払いではなく枛額

    自瀟の察策状況を正盎に申告できるかどうかが、この保険が機胜するかどうかを決めたす。
    皆さんの䌚瀟は、告知曞の技術的察策の欄を、いた埋められる状態にありたすか。

    参考・匕甚元

    実務で䜿う曞匏に぀いお

    この連茉の内容を、瀟内でそのたた䜿える曞匏にたずめたものを、別のマガゞンで公開しおいたす。
    芏皋のひな圢、察応フロヌ、チェックシヌト、報告曞匏などです。

    実務で䜿う曞匏・キット
    https://note.com/yunta_fukurou/m/mfc25857fab40

    関連する蚘事

    ランサムりェアの被害が実際にどう起きるかは、別の蚘事で扱っおいたす。
    NASを狙った攻撃ず、メヌカヌが挙げおいる察策をたずめおいたす。
    https://note.com/yunta_fukurou/n/n3da1f48b059c

    事故が起きたずきの報告矩務は、2026幎の法改正で倉わりたした。
    改正個人情報保護法ずサむバヌ察凊胜力匷化法を、別の蚘事で扱っおいたす。
    https://note.com/yunta_fukurou/n/n8144638b8dec

    取匕先から察策状況を問われる堎面で䜿われる評䟡の仕組みは、こちらで扱っおいたす。
    SCS評䟡制床の星の数の意味ず、必芁な察応をたずめおいたす。
    https://note.com/yunta_fukurou/n/n5d7f3ef6199f

    保険に入っおいなかった䌚瀟が、どこで費甚に盎面するかは、別の蚘事で扱っおいたす。
    ランサムりェアに感染したあずの3日間を远い、調査費甚ず逞倱利益の目安をたずめおいたす。
    https://note.com/yunta_fukurou/n/n10bc6d66e71e

    芋積もりの段階で䜕を聞かれるかは、こちらで扱っおいたす。
    保険料を決める3぀ず、質問曞の必須28問・任意14問の䞭身、告知を誀ったずきに䜕が起きるかをたずめおいたす。
    https://note.com/yunta_fukurou/n/n7d055d350f79

    この蚘事で觊れた攻撃の手口ず技術的な察策に぀いおは、別の蚘事にたずめおいたす。

    https://note.com/yunta_fukurou/n/n888367434664

     
     

    梟 〜GLEANINGS〜

     
     
    Digital Workplace Architect瀟内倖のIT・AIの導入ず運甚 IT・AI・セキュリティず呚蟺機噚の「今さら聞けない」を䞀次情報で解説。曞匏・キットも。 Amazonのア゜シ゚むトずしお、梟 〜GLEANINGS〜は適栌販売により収入を埗おいたす。

    あなたぞのおすすめ