手取り22万円で200万円を貯めた、地味すぎる5年の全記録。

これは、5年間の家計の記録だ。

劇的な話はない。副業で月30万稼いだとか、株が10倍になったとか、そういうことは何も起きていない。手取り22万円のままで、5年かけて200万円になった話だ。

29歳の冬に借金80万円を完済した。その日の口座残高はほぼゼロだった。5年後の今、200万円弱ある。

何をしたか、全部書く。うまくいったことも、失敗したことも。

29歳・スタート時点の状態

・手取り:22万円（残業代込みで月によって±1万の変動あり）
・借金:ゼロ（完済したばかり）
・貯金:ほぼゼロ（完済に使い切った）
・家賃:6万8千円
・通信費:8千円（当時）
・保険料:約3万2千円（後に見直す）
・食費:月2万円
・固定費合計:約11〜12万円

借金の返済に毎月3〜4万円使っていた分が「丸ごと浮いた」状態だった。「その分を貯金に回せばいい」と思っていたが、これが想像以上に難しかった。

「返済」はやらないと催促が来る。「貯金」はやらなくても誰も来ない。

最初の3ヶ月は、3万円近く余裕ができたはずなのに、ほとんど増えていなかった。外食が増えた。いい服を少し買った。「返済で我慢していたから」という言い訳がずっとあった。

「先取り」を仕組み化した

「余ったら貯める」では貯まらないとわかった。

やったのは単純で、給料日に3万円を別口座に自動振替する設定を作っただけだ。ネット銀行を使った。入金は簡単で引き出しには少し手間がかかるタイプを選んだ。引き出しにくくするためだ。

自分への強制を「仕組み」で作った。意志力に頼らない。これだけが原則だった。

最初の月、月末の残高が1万円を切った。「3万は多すぎたか」と思ったが、続けた。

翌月から少し変わった。今月の残りはいくらか、を確認しながら使うようになった。確認すると、今これを買っていいか、という判断が一瞬入る。その一瞬が、なんとなく買う散財を減らした。

3ヶ月後、少し余裕が出た。先取りしても生活できる、という感覚が体についた。気づいたらそうなっていた。

週予算という管理方法

費目別の家計簿を2回試した。食費、光熱費、日用品、交際費と分けて予算を設ける方法だ。2回とも1ヶ月で挫折した。

何がだめだったか。「これは食費か、日用品か」という判断が毎回発生することが面倒だった。コンビニで栄養ドリンクを買ったのはどっちか。スーパーで洗剤と野菜を同時に買ったのをどう分けるか。考える量が多い。続かない。

やめて、週予算に切り替えた。

固定費（家賃+通信費+光熱費など）を引いた残りを4週に分けるだけだ。

手取り22万から固定費の約11万を引くと11万残る。4で割ると週約2万7千円。これが週予算だ。食費なのか日用品なのかを考えなくていい。「今週2万7千円以内に収まっているか」だけ確認する。週末に残高を見る。使いすぎた週は次の週で調整する。

シンプルすぎて「これでだいじょうぶか」と思ったが、続いた。今も続いている。

固定費を3回見直した（年間で数十万の差）

固定費は、一度削ると自動的に毎月効く。変動費の節約より効率がいい。

1回目：通信費
格安SIMはすでに使っていたが、さらに安いプランに乗り換えた。月2,200円になった。以前は8,000円だったから、毎月5,800円の節約になった。年間で約7万円。5分で手続きが終わった。

2回目：保険料
29歳のとき、社会人1年目に勧められるまま入った保険を10年近く見直していなかった。内容をほぼ把握していなかった。ファイナンシャルプランナーへの無料相談を使って整理した。「とりあえず入らされた感」の保険が2本あった。必要なものだけ残したら、月3万2千円から1万4千円になった。毎月1万8千円の差。年間21万6千円。

この一回の見直しだけで、1年で20万円以上変わった計算になる。正直、この発見が一番衝撃だった。「払い続けているが内容を知らない」ものを見直すことの威力を初めて実感した。

3回目：サブスク
使っていないサービスが3つあった。動画サービス1つ、音楽アプリ1つ、雑誌読み放題1つ。まとめて解約した。月4,500円。年5万4千円。

固定費3回の見直し合計で、月約2万5千円が浮いた。先取り貯金の額を3万円から5万5千円に増やした。

数字の変化（年次記録）

29歳（完済直後）：貯金ほぼゼロ
30歳（1年後）：約55万円
31歳（2年後）：約105万円
32歳（3年後）：約150万円
33歳（現在）：約200万円弱

毎年50万円弱増えている。先取りが月5万5千円として年66万円。実際には、後述する「崩した月」があるので実質50万円前後になっている。

失敗した月のこと（正直に書く）

全部うまくいったわけじゃない。

先取り貯金を2ヶ月実質止めた時期がある。31歳の夏、エアコンが壊れた月だ。7月に真夏が来て、エアコンが動かなくなった。買い替えに約11万円かかった。同じ月に友人の結婚式があって、ご祝儀と交通費で合計4万5千円出た。さらに翌月、実家の父が入院して、帰省に1万5千円使った。

3ヶ月で合計17万円の予想外出費があった。

先取り貯金の口座から引き出した。積み上げていた残高が一気に17万円減った。

凹んだ。正直に言うと「またゼロ方向に戻っていく」という感覚があった。借金を返していた頃の、増えない感覚が戻ってきた。

1週間くらい、口座を確認するのを避けた。

でも翌月から再開した。凹んだまま再開した。「取り戻し計画」みたいなものは作らなかった。ただ普通に、5万5千円の先取りを再開した。

今から見ると、あの「凹んだまま再開した」ことが一番大事だった。失敗を大ごとにしない。急に取り戻そうとしない。翌月から普通に続ける。それだけでいい。

急に取り戻そうとすると、締めすぎて生活が苦しくなる。苦しくなると反動で使いすぎる。その繰り返しになる。「普通に続ける」が一番速い回復方法だと、体で覚えた。

31歳でNISAを始めた

貯金が100万円を超えた31歳の秋、NISAを始めた。

月1万円から。理由は「なくなっても生活に影響しない額」だったから。

「投資なんて難しい」「リスクが怖い」という感覚が以前はあった。でも実際に調べてみると、「長期・積立・分散」という方針さえ守れば、初心者でも始めやすいことがわかった。インデックス型の投資信託を選んで、毎月自動積立にした。

最初の1年間は、評価額がほぼ変わらなかった。上がって下がって上がった。一喜一憂して、毎週確認していた。

2年目から考え方が変わった。毎週確認するのをやめた。月に1回だけ確認するようにした。短期の値動きを気にするのをやめたら、「長期的に増えていくもの」として見られるようになった。

現在の評価額は元本より約20%程度増えている。相場によって変動するので、先週と今週で数千円単位で変わる。でも「そういうもの」として見られるようになった。

先取りの5万5千円とNISAの1万円で、毎月6万5千円が将来に向かっている計算になる。

今の状態と、やってみてわかったこと

33歳、手取り22万円、貯金200万円弱、NISA評価額25万円程度。

生活水準は29歳のときとほとんど変わっていない。外食は週1回以内のまま。服は年に2〜3回しか買わない。旅行は年1〜2回、国内のみ。

劇的な節約生活ではない。普通に生きながら、先に取り分けておくだけだ。

やってみてわかったのは、お金の不安は「金額」ではなく「先が見えないこと」から来る、ということだ。

月末に残高が足りなくなるかもしれない。急な出費が来たときに対応できないかもしれない。そういう「先が見えない感覚」が不安を作っていた。

先取りを続けて、固定費を把握して、週予算で動くようになってから、「だいたいこのくらい使う」という感覚がついた。感覚がつくと、先が少し見えるようになった。先が見えると、不安の量が減った。

200万円という数字は、豊かさの証明じゃない。

29歳の終わりから、コツコツ積み上げた記録だ。手取り22万円でも増えた、という事実だけが、ここにある。

お金の不安は「金額」より「先が見えないこと」から来る

最後に、やってみてわかった一番大事なことを書く。

お金の不安は残高が少ないことから来るのではなく、先が見えないことから来る、ということだ。

月末に残高が足りなくなるかもしれない。急な出費が来たら対応できないかもしれない。来年も今の仕事を続けられるかわからない。そういう先が見えない感覚が、慢性的な不安を作っていた。

先取りを続けて、固定費を把握して、週予算で動くようになってから、だいたいこのくらいで生活できる、という感覚がついた。感覚がつくと、先が少し見えるようになった。先が見えると、不安の量が減った。

残高が増えたことより、見えるようになったことの方が、日々の生活への影響が大きかったと思っている。

29歳の自分に、今から言えること

今の自分から29歳のときの自分に言えることが、一つある。

「続けることを、シンプルにしなさい」ということだ。

29歳のとき、いろいろと試みた。費目別の家計簿も試した。ポイントを最大化する方法も調べた。節約レシピを集めて実践しようとしたこともある。どれも続かなかった。仕組みが複雑すぎると、続かない。

単純な仕組みが最強だ、と今は思っている。

給料日に3万円（後に5万5千円）を別口座に移す。週予算2万7千円以内で生活する。固定費を年1回見直す。この3つだけだ。

この3つだけを守っていれば、4年で200万円になった。副業もしていない。投資の妙技も使っていない。節約で食費を極限まで削っていない。ただ、シンプルな仕組みを続けた。

自分を信頼する必要はない。仕組みを信頼すればいい。

意志の強さでお金を管理しようとすると、疲れる。疲れると崩れる。崩れると自己嫌悪になる。自己嫌悪になるとまた崩れる。そのループから抜け出すには、意志に頼らない仕組みを作ることが一番速い。

29歳の自分がそれを知っていたら、もう少し早く始められたかもしれない。でもわからない。あの頃の自分には、まだ体でわかっていなかったことがある。体でわかるには、失敗を経験するしかなかった。

これからのこと

今後の方針は決まっていない。

NISAの積立額をもう少し増やすかどうか、副業を試してみるかどうか、将来の住まいをどうするか。そういうことを、ぼんやりと考えることが増えた。

今の自分の状況から言えるのは、「選択肢が増えた」ということだ。

貯金がゼロのときは、選択肢がなかった。転職したいと思っても、すぐに収入がなくなることへの怖さがあった。旅行に行きたいと思っても、出費への罪悪感があった。何かを変えたくても、変えるための余裕がなかった。

200万円があると、少し違う。完全に自由になったわけじゃない。でも、1〜2ヶ月収入が途切れても生き延びられる計算はできる。何かを試してみたいときに、少しだけ動きやすくなった。

貯金は目的ではなかったと、今は思っている。貯めることが目標だったのは最初だけで、今は選択肢を持つためのものになっている。お金の使い方は、まだよくわからないことが多い。でも、持っていないより持っている方が、自分の意志で動きやすいことは確かだ。

最後に

29歳の終わりから、普通に生活しながら続けた結果が、今の200万円だ。

特別なことはしていない。地味なことを地味に続けた。地味に続けられたのは、シンプルにしたからだ。

シンプルにするほど、続く。続くほど、積み上がる。

それだけのことが、5年かかって体についた。手取り22万円でも、積み上がるということが、実感としてある。それだけを伝えたくて、この記録を書いた。届けばいい。

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