家計を火の車に中小診断士挫折した占い師が◯◯した話（4）：「家計管理は火の車」編

このシリーズも第4話まできました。

タイトル通り、我が家はぶっちゃけ火の車。それなのに、経済もどきの記事を書いています、ということで早速スタートです。前回は⬇️

夫の転職で家計のお尻に火がついた

我が家は子供がいないくせに、家計は割と火の車です。

夫が転職したことにより単身赴任となったのですが、会社都合というよりも自己都合。

なので、夫の単身赴任代＋家のローン返済＋家の生活費、という構造で、生活費がダブルで発生しています。

しかも夫は転職に成功してお給料が増えたことで、お小遣い2倍アップを要求。

…「仕事辞めたい病」が出てこられても面倒なので、渋々飲みました。

さらにそこまで遠くないので、毎週帰ってきます。その交通費も完全に自己都合なので我が家の家計から負担。

正直、夫の転職により普段の生活費にプラスして年間100万以上出費が増えました。

これが火の車の大きな理由です。
そして、もう1つの理由は未来のために仕送りしているためです。

我が家の家計内訳を公開

実際の我が家の家計のざっくりした比率はこんな感じです。

普段の生活費、50％割ってましたね笑

生活費には、私の趣味のお金・猫の通院費・外食費もろもろ色々含めています。家計としていますが、ベースは支出内訳としてご覧ください。

ですが、私の中で青以外の項目は「未来への投資」と割り切っています。

夫の出費がなぜ未来への投資かというと、

• どんな仕事をしていたのか

• 勤務先はどこであったのか

• どんな役職だったのか

は、定年後に再就職するにしても、自分で何かするにしても、結構重要だと思っているんです。

なので、今は出費がかさんだとしても、今の会社で出来るだけ良い仕事を続けて昇進してもらうことが、夫の老後への投資でもあるわけです。

投資型保険は、色々思う方もいらっしゃるでしょうが、銀行に預ける代わりで使っている感じです。

住宅ローンは上物代として家賃を払いつつ、値崩れしにくい土地を先に買っておいた。要は低リスクな不動産投資のイメージです。

10年以内に近くをLRTが走る予定になっているので（地価よ、上がれっ！！）と期待も込めて買いましたしね。

…そう考えると、普通の主婦にしては、わりかし投資に積極派かもしれません。

でも、ZAI系情報はほぼ見ていない

過去記事も含めて、こんな経済系の情報ばっかり書いていると、（どんな情報を見てるの？）とか思われるかもしれません。

が…実はリベ大もお金の教科書も存在は知っていますが、見たことや読んだこと、ないです。

理由は情報を増やしすぎると判断ができなくなるからです。

経済は生き物です。
だから本当にしっかり高リターンを得ようとすると日々の勉強は必須。

だから日々勉強されて資産を増やしている方は本当にすごいと思います。

一方、私は面倒くさがり屋のその辺の主婦です。

なので多少は投資はしつつも、基本は「放置していてもスクスク育つもの」が好きなんですよね。

稀に「これは、今、動くべきだ」と判断して高リスクを取りに行くこともあります。2019年にボーナス全額使って金を買ったのが、実はそれです。

ですが「小〜中リスクで中リターンを目指す」のが、私の性に合っています。

ちなみに夫はリスク嫌いで元本割れが怖い人です。

時々「俺も投資勉強しようかな〜？」と言っていますが、「そんなことしたら、仕事が手につかなくなってトイレ篭るでしょ！絶対に止めて！！」と伝えています。

FPさんに翻訳を依頼して投資型保険を選択

「なんで投資型保険を選んだの？」と思われそうなので、言い訳を。
これにはちゃんと経緯があるんです。

家を買った時に話は戻るのですが、ハウスメーカーがFP無料相談をオプションで付けてくれました。

普段なら「あー…結構です〜」と断るんですが、これからシニア世代になっていく中でちょうど保険を検討していた時期でもあったんです。

（これもまた何かのタイミングかも？）と思って受けることにしました。

でも、保険って商品の構造が複雑じゃないですか？スマホのプラン並みに素人には難解なイメージなんですよね。

私は保険の素人なので、自分1人で調べて考えるは時間がかかりすぎる。

（餅は餅屋。FPに相談しよう！）という気持ちでした。

1回目：FPさん、苦笑い

約束の日。FPさん来訪。
めちゃくちゃフレンドリーな方で、定番商品らしきパンフを抱えてきてくれました。

1つ目の商品説明はおとなしく聞いていました。が、どうやら保険として手厚く、年金型ではなく医療型。THE・保険っぽい感じのものでした。

（これは先に自分の意向を伝えたほうが話早いぞ？）と思い、「すみません、こういう感じのが欲しいんですけど…」と伝えたのが下の内容です。

• まとまった資金の預け先が欲しい（銀行の代わり)

• ファンド積立型を希望

• 国内と外国で分散したい

• 目標額と期間、両面から満期日を指定したい

• 保険機能もあったらなお良し

• 掛け捨て、絶対NG

FPさん、苦笑いです。
「あるんですけどね、今日持ってきた商品、全部違いますね……」

用意してきてくれたパンフ、出番なし。全部カバンに仕舞われました。

そしてFPさんはタブレットを取り出して、その場で候補商品の検索が始まりました。

(嫌な客だよねぇ……ごめんっ！リンドールあげるから許せ)

心の中で謝りつつ、コーヒーを淹れるついでにマイ・へそくりチョコをお出ししように立った時でした。

「奥様、何か勉強されてます?」

あさっての方向から飛んできたFPさんのこの質問に、頭ぽかーん。

（中小企業診断士の勉強してるけど。きっとこれ、多分保険の勉強してるかって話だよなー…ん〜？）

で結局、正直に答えました。

「診断士の勉強してるけど、保険はズブの素人です。保険は難しすぎるので、素人が下手にあれこれ調べるよりも、プロに聞いた方が早いと思って」

それまで少し困った風だったFPさんに笑顔が戻ってきました。

「本当にそうなんですよ！いやー、そう言っていただけると仕事しやすいです！！」

どの業界でも、色々要件を出してくるお客様は、「詳しいからこそ上から目線の人」か「知らないからこそのわがままな人」のどちらかに寄りがちです。

私は要件出し・個々の判断・最終決定は行いますが、提案・設計はプロのお仕事。

完全に役割を分けて考えていました。

お互いに意思疎通が図れたことで、お互いに気心知れた感じでかなり楽に話が進みました。

結局、この日は決めかねていたところに「他にもおすすめしたいのがあるので、来週出なおしますね」と、一旦保留になりました。

待機中：ファンドの中身を見てワクワクする

帰りしなに、FPさんはデジタルパンフで提案してくれた商品をモバイルプリンターで印刷して置いていってくれました。

「1週間後にまた来ますので、それまでこれを見てご検討ください。」

そこから1週間はそのパンフを見て、どれを取り入れてどれを捨てるか考えていました。見ていた先はファンドの組み入れ銘柄です。

投資型保険って、結局は保険という包装紙で包まれた投資信託のようなもの。

だから、中身のファンドがどこに投資しているかを見ていたんです。

あとは投資信託のファンドを決める時とほぼ一緒。

パンフに記載されてる組み入れ上位銘柄を1つひとつ確認しました。

• アメリカの大企業中心のファンドなのか

• 新興国も含むのか

• 業種の偏りはどうか

• 運用実績と成績はどの程度か

• 運用資金は潤沢なのか

夫の転職先候補を選んだ時と同じで、表面のスペックやラベルではなく、知りたいのは中身です。

そしてFPさんという「その道の人」だからこその判断基準も、もちろん参考にしました。

2回目：ついに決定！

1週間後、改めてFPさん来訪。
今回はあらかじめリンドールも3つセットしてコーヒーを準備済みです。

そして、改めてFPさんセレクトの候補商品について説明を受けました。

最終的に選んだのは、目標達成型(金額と期間の両方指定可能)2本とファンド型2本、合計4本です。

目標達成型は、例えば「10年後に〇〇万円欲しい」と指定すると、そこから逆算して必要な預入額が決まる仕組み。

要は自動的に給与天引きされていく積立貯金みたいなものです。貯金はそんなに得意じゃないので、苦手な人こそ自動化しちゃった方が絶対に楽です。

ちなみに組み方は、家の頭金用に用意していた資金を一括投入+毎月の積立です。

私自身は家を買う気はなかったものの、ホラ、夫が欲しがってたんでね。一応用意はしてました。使わなかったら老後に回せばいいだけですしね。

というわけで、購入時の頭金はゼロにして保険に預け入れることにしたわけです。

当時の住宅ローンは超・低金利時代だったこともあり、「あえて頭金をゼロに設定してローンを組むました」というお家は我が家だけではなかったですしね。

頭金に払う分は低リスクなものに投資しておいて、ある程度増えてきたら繰上返済していけばいいと思っていたんですよね。

それに、銀行に置いていても金利はほぼゼロ。

目標達成型の保険を選択したのは、余った手元資金の預け入れ先を変更しただけだったりします。

なので、この分は円グラフには含めていません。預貯金扱いですしね。

一方、積立型は毎月の家計から積み立てています。

満期も金額と年で指定済み。
こっちはファンド型なので、投資信託みたいなものです。

「勉強しない判断」も、立派な判断

「結局FPさんに頼ったんかい！」と思われた方、結構いると思います。

そうです。私、保険は勉強しませんので。

でも、これ、私の中では正しい選択だと捉えています。

保険って、終身、定期、変額、年金、医療。
さらに各社で商品設計が違って、税制改正も頻繁。

これを体系的に勉強しても、人生で保険を組むのって数回ですよね。
一方でFPさんは大勢いらっしゃる。

なら自分が勉強するよりも、勉強しないと決めて、プロに翻訳してもらう方が合理的ですし、何より楽です。

私が自分でやったのは、

• 何を求めるか(要件)を明文化する

• 提案された商品の中身を確認する(組み入れ銘柄をチェック)

• 最終判断する

自分が判断すべき領域と専門家に任せていい領域を分けて、必要なことをきちんと伝えられるようにしておけば、完全にプロ任せということもないんですよね。

ちなみに、この保険たち。今では5商品まで増えました。

そのうち1件は3年で満期を迎えて、再投入済みです。

【予告】次回は、判断基準回です

今日も未来への仕送りしながら、のんびりnote書いています。

火の車になりながらなので、決して楽でもないし贅沢もできないものの、割と満足しながら生きています。

そしてもうそろそろこのシリーズの完結が見えてきました。
あと3本でひと区切りつけつつ、占い師っぽい側面も出していく予定です。

最後にご承知の方が大半でしょうが、念のため。

これは我が家の選択であって、推奨ではありません。

何度も言いますが、経済は生きています。
条件が違えば判断材料も見る視点も違います。

なので、投資型保険を勧めているわけでも、リベ大勢を否定しているわけでもありません。

次回は、私がどんなふうに住宅ローンと投資型保険を組んでいったのかについての判断基準がメインです。

体験談というより脳内解体なので、人によっては参考意見として、面白く読んでもらえるかもしれません。

第5話は👇

シリーズ一気読なら（【創作大賞2026 オールカテゴリ部門】応募）⬇️　

【創作大賞2026 エッセイ部門／ビジネス部門】に応募中⬇️

📚過去記事、目的別にマガジンとしてまとめています。　

• 頑張っても上手くいかない理由を知りたい方は
  → 🔍 「頑張っているのに上手くいかない理由」を整える

• サービスの設計と戦略を整えたい方は
  → 🧭　個人事業主のサービス設計を考える

• 私がどんな奴か知りたい方は
  → 📕　様子がおかしい嫁の実話と観察ログ