18歳以下でも本人確認なしで利用可能。後払いサービスに注意

子どもに伝えたい危機管理マガジン、第4回目のテーマは「後払い」です。一昔前は、若者のお金のトラブルと言えば「リボ払い」でしたが、今はスマホでポチっとやってしまえる「後払い」の方が怖いかもしれないと思って取り上げます。

後払いとはどのような仕組みか

後払い（あとばらい）とは、代金を支払う前に商品を受け取れるサービスのこと。後払い決済事業者が代わりに店に代金を支払い、後払い業者が発行する請求書を元に、購入者がコンビニエンスストア・銀行・郵便局などで代金を支払う仕組みです。

支払いは最長3か月待ってくれる業者もあり、手元に現金がなくても気軽に買い物を楽しめるサービスとなっています。…が、実はこの後払いサービス、審査がほとんどなく、学生でも気軽に使えてしまう点がとても怖い。

クレジットカードは18歳からしか作れませんが、後払いは18歳以下でも使用可能なうえ、身分証明の提出が不要だったり、親の同意があるかどうかの確認もボタンひとつで完了するなど、審査はほぼないようなもの。

お子さんが後払いで商品を購入し、支払いを忘れたら。支払いが積み重なって返済能力を超えてしまったら。親としてはけっこう怖いですよね。

後払いは借金である

注意してほしいのは、後払いは借金である、ということ。後払いは、パッと見が「店が支払いを猶予してくれている」と勘違いしやすい。でもそうではないのです。

「店側が支払いを待ってくれているのではなく、後払い業者が代金を建て替え、あなたに返済を要求している状態」だと理解する必要があります。

「バイト代が入ってから支払おう」「お小遣いが入ってからにしよう」などと長めに支払期限を設定してしまうと、支払うのを忘れてしまったり、数千円の買い物が積み重なって返済能力を超えてしまうこともあり得ます。支払い日を過ぎてしまうと、遅延損害金や延滞金が発生することもあり、実際に様々なトラブルが起きています。

後払いサービスのトラブルは年4万件

2026年4月13日のクローズアップ現代にて、後払いサービスが取り上げられました。それによると、後払いサービスのトラブルは年4万件にのぼるそう。

取り上げられていたトラブルはざっくり4種類。ひとつめは、支払えなくなったケース。数千円の服を後払いで購入するうちに、使いすぎて返済能力を超え、実家に督促状が届くまでになってしまった。後払いサービスで支払期日に遅れた場合、多くのサービスで年率14.6%の遅延損害金が発生します。借金の怖さよ…

2つめは、美容クリームの解約ができず、借金が積み重なるトラブル。後払いサービスは、法律の適用外で、トラブルは自力で解決しなければなりません。クレジットカードの場合は、割賦販売法により、悪質加盟店の厳重なチェックや、照会、トラブル対応を行う義務がありますが、後払い決済事業者はこの法律の適用外なので、悪質業者のチェックが一切なされていません。トラブルによる損害からは誰も守ってくれないのです。

3つめは、キャリア決済による後払いサービスの利用トラブル。携帯料金と合算して支払うd払い、auかんたん決済、ソフトバンクまとめて支払いなどは、遅延した場合のリスクが非常に大きいです。後払い決済を遅延すること＝携帯料金の滞納ということになり、「損害遅延金の発生、金融事故としての記録が残る（ブラックリスト入り）、資産の差し押さえがされる、携帯電話の新規契約が難しくなる」といった可能性が出てきます。

4つ目は、後払いを重ねたことで自己破産をしたケース。後払いは審査がないため、クレジットカードとは異なり、信用情報機関へ情報が行きません。ブラックリストに載れば、どこもお金を貸してくれなくなるのに対し、いつまでも気軽に借金を積み重ねることができてしまうのです。番組で取り上げられていたケースでは、後払いでギフトカードなどを購入し、それを現金化して生活していた男性が自己破産申請する様子が取り上げられていました。

もし、親の知らないところでお子さんが後払いサービスを利用していたら…そして、返済能力を超え始めていたら…。お子さんが安易に手を出さないよう、「今買えないものは買うな」という教育は徹底したいところですね。

イギリスではトラブル続出につき法規制の対象へ

クローズアップ現代によると、イギリスでは後払いサービスを年間3000万人が利用し、利用額は年間2兆７千億円にのぼります。利用者のうち4人に1人が延滞し、社会問題となっていました。

イギリスの消費者保護団体は、後払いサービスは借金だという認識がなかったことがこの問題を大きくし、若年層の被害を拡大したと訴えてきました。こうした声の高まりが国を動かし、2026年7月から、法律で後払いサービスを規制することが決まったそうです。

日本でも、今後問題が大きくなっていけば、法律の規制対象になるかもしれませんが、いつになるかは全くわかりませんし、規制対象になる前にお子さんが巻き込まれないとも言い切れません。

スマホを持たせるときに、後払いサービスについてきちんと説明しておくことが大事かなと思います。

後払いサービスを利用するならクレジットカードを利用しろ

ここからは個人的な意見になるのですが、正直なところ「制度の整っていない後払いサービスより、クレカの方が全然マシじゃね？」と思います。

クレジットカードなら、加盟店のチェックもありますし、トラブルがあってもカード会社が対応してくれ、不正利用されても補償があります。また、滞りなく返済をすることで信用情報を積み重ねれば、将来的に住宅ローンなどの審査にも通りやすくなる。

18歳までは、後払いしないと買えないようなものは買わなければいいだけです。そして18歳になったらクレジットカードを作って、返済できる範囲で使う。10代のお金の使い方って、今後の人生においても基礎になる部分ですし、ここで気軽に借金して買い物をするクセをつけないでほしいと思います。

「気軽に使えるけど、そのあとは？」ということをきちんと考えて使っていきたいですね。