借金返済は何から始める？300万円を完済した私が最初にやる3つのこと

※有料版では、私が学んだ借金返済のノウハウを体系的にまとめています。
これ1つで完済の最短ルートを目指せます。

何からやればよいのやら

「借金を返したい。でも、何から手をつければいいかわからない」

かつての私です。
私は、カードローン、キャッシング、リボ払いなど、合計300万円の借金を抱えていました。

検索しては「うーん」と悩みながら、軸がないまま振り回されていました。

• 毎月返しているはずなのに、全然残高が減らない

• 使ってはいけない緊急資金を使いこみ、後悔する

• 節約ストレスが爆発、暴飲暴食で結局マイナス

そんな状態からなんとか5年をかけて完済しました。
正直、かなり遠回りしたと思っています。

もし今、もう一度300万円の借金を抱えたら、最初にやることは3つです。

1. 「自力で返す」を改めて考え直す

2. 借金をすべて書く

3. 収入と支出をすべて書く

順に解説します。

① 「自力で返す」を改めて考え直す

最初に確認するのは、今の状況が「本当に自力返済できるか」です。

• 返済で空いた枠を使い、別の返済を行う状態である（つまり「返しては借り、借りては返す」自転車操業の状態）

• 税金、社会保険料、借金の未納、延滞がある

• 毎月の最低返済額の合計が、手取りの3割を超えている

このような状態なら、自力返済にこだわらず、
弁護士・司法書士や公的な相談窓口へ相談してください。

債務整理は恥ずかしいことではありません。
私自身も任意整理を経験しています。

大切なのは「誰にも頼らず返すこと」ではありません。
借金を終わらせて、生活を立て直すことです。

② 借金をすべて書く

次に、借金をすべて書き出します。
借入先、残高、金利、最低返済額、返済日。この5つです。

1円単位まで正確でなくても構いません。重要なのは、「なんとなく300万円」だった借金を、具体的な数字に変えることです。

借金は頭の中だけで考えていると、とてつもなく巨大な問題に感じます。
でも、

• A社カードローン｜50万円｜18％

• B社リボ払い｜80万円｜15％

• C社キャッシング｜30万円｜15％

このように問題を小さくわけると、「まず何をすべきか」方策が見えます。

③ 収入と支出をすべて書く

同様に、家計の収支も書き出します。
毎月の手取り、家賃、通信費、サブスク、食費など書き出しましょう。

【収入－支出 = 返済にあてられるお金】です。
②と照らし合わせれば、以下がわかります。

• 返済にあてられるお金は、全部でいくらか

• 繰り上げ返済には、いくらあてられそうか

• 無理なく削れそうな支出はないか（その分、繰り上げ返済できます）

借金返済は、「一発逆転のゲーム」ではありません。
ざっくりとあらわすと、以下のステップです。

1. 現状を正しく把握し、小さく問題をわける

2. 各問題の打ち手を考えて、無理なく返済できる仕組みを作る

3. 毎月、実行する

これさえできれば、必ず借金は終わります。特別な才能は必要ありません。
私が300万円を完済するまで遠回りした原因は、この正しい順番を知らなかったからでした。

たった1つ、今日やること

今日やってほしいアクションは1つです。
先の①チェックリストを確認し、自力返済が難しい状態でなければ、
紙を1枚取り出して、借金を全部書いてください。
（自力返済が難しい可能性がある場合、専門家へすぐに相談しましょう）

きれいにエクセルでまとめる必要はありません。裏紙で大丈夫です。
「即断・即決・即実行」、これがとても大事です。

完済への第一歩は、ここから始まります。

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