お金持ちは知っている！「収入-貯蓄=生活費」の法則とは

最近、電車の中でスマートフォンをいじっていたら、ある記事が目に飛び込んできました。

「なぜかお金がたまらない…」というタイトルに、思わず目が釘付けになってしまいました。

私自身、就労継続支援A型事業所で働きながら、毎月コツコツと貯金をしているつもりなのに、なかなか思うように残高が増えていかない現状に悩んでいたからです。

お金との付き合い方を見直すきっかけ

その記事では、ファイナンシャルプランナーの方が、お金がたまらない人の特徴について解説されていました。

読み進めていくうちに、自分の生活習慣の中に、たくさんの「お金が貯まらない原因」が隠れていることに気づかされたのです。

私の場合、毎月の給料日には「今月こそは10万円は貯金しよう！」と意気込むものの、月末になると「あれ？なんでこんなに使っちゃったんだろう……」と後悔する、というパターンを繰り返していました。

スーパーで見かけた特売品を「安いから」という理由で必要以上に買い込んだり、通勤途中のコンビニでつい余計なものを買ってしまったり。

また、動画配信サービスやオーディオブックなど、いくつものサブスクリプションを契約していたことも、実は固定費を大きく圧迫する原因になっていたようです。

きっとみなさんの中にも、似たような経験をされている方がいらっしゃるのではないでしょうか。

「収入は決して少なくないはずなのに……」
「毎月しっかり貯金しているつもりなのに……」

という思いを抱えている方も、少なくないと思います。

専門家の方によると、このように「なぜかお金がたまらない」状態に陥ってしまう大きな理由の一つが、日々の生活の中に潜んでいる"悪習慣"なのだそうです。

その中でも特に注目すべきは、私たちの多くが「収入－生活費＝貯蓄」という考え方をしていることだと指摘されています。

つまり、生活費を使った残りを貯金に回すという習慣が、実は大きな落とし穴になっているというわけです。

賢くお金を管理する方法を見つけよう

では、どうすればお金を上手に貯められるようになるのでしょうか。

専門家の方は、まず

「収入－貯蓄＝生活費」

という考え方に切り替えることを提案されています。

これは、給料をもらったらまず決めた金額を必ず貯金し、残ったお金で生活するという方法です。

たとえば、月の収入が25万円だとしましょう。

従来の方法では、家賃や光熱費、食費などの生活費を支払い、残った金額を貯金に回していました。

でも、この方法だと「今月は出費が多かったから……」と言い訳をして、貯金をゼロにしてしまうことも少なくありません。

その代わりに、給料日に最初から5万円を貯金に回し、残りの20万円で生活するように決めてしまうのです。

このように、最初から使えるお金の額を制限することで、自然と支出を抑える工夫をするようになります。

私の場合、これまで何となく利用していた駅のコインロッカーを使わずに荷物を持ち歩いたり、ランチは手作りのお弁当を持参したりするようになりました。

また、貯金を確実に続けるコツとして、給料が入ったら即座に別の口座に振り替えるという方法もあるそうです。

「貯金は後回しでいいや」と思っているうちに、気づけばお金を使ってしまっている。

そんな事態を防ぐためにも、意志の力に頼るのではなく、システム化してしまうのが効果的なのです。

専門家の方は、スマートフォンの家計簿アプリを活用することも推奨されていました。

毎日の支出を細かく記録するのは、たしかに面倒かもしれません。

でも、クレジットカードや電子マネーと連携させれば、支出が自動的に記録されるアプリも多いのです。

これなら、「家計簿をつけるのが面倒」という方でも、自然と支出を把握できるようになります。

メリハリのある支出で生活を豊かに

ここで大切なのは、「とにかく出費を抑える」という極端な考え方に走らないことです。

専門家の方は、必要なところにはしっかりとお金を使い、そうでないところは徹底的に節約する「メリハリ消費」を推奨されていました。

たとえば、私の場合、読書は大切な趣味の一つです。

本を読むことで新しい知識や視点を得られ、それが仕事や人生の糧になっています。

そのため、本の購入や電子書籍の利用料は、自己投資として積極的に支出するようにしています。

その代わり、普段の衣服や日用品は、できるだけセール品を利用したり、ポイント還元の高い時期に購入したりするよう心がけています。

また、サブスクリプションサービスについても見直しを行いました。

音楽、動画、書籍など、いくつものサービスを契約していましたが、実際にはそれほど利用していないものもありました。

「月額わずか数百円だから」と安易に契約していたものを、本当に必要なものだけに絞り込んだのです。

すると、固定費が大幅に削減できただけでなく、残したサービスの使用頻度が上がり、より充実した時間を過ごせるようになりました。

「ひと月数百円」と侮るなかれ、12ヶ月分を合計すると意外と大きな金額になるものです。

さらに、衝動買いの習慣も改める必要がありました。

以前の私は、スーパーで特売品を見つけると「安いから」という理由だけで必要以上に買い込んでしまい、結果として食材を無駄にしてしまうことも少なくありませんでした。

今では、買い物に行く前に冷蔵庫の中身をチェックし、必要な物をメモしてから出かけるようにしています。

収入を増やすための自己投資を考えよう

さて、ここまでは主に支出を抑える方法についてお話ししてきましたが、専門家の方は「ためる習慣が定着したら、収入を増やすことも考えよう」とアドバイスされています。

そして、そのための自己投資は必要な支出として考えるべきだとのことです。

たとえば、私の場合、毎朝の読書習慣がそれにあたります。

たしかに書籍代は支出として計上されますが、新しい知識や視点を得ることで、仕事の幅が広がり、結果として収入増加のチャンスにつながっています。

また、健康管理も重要な自己投資の一つです。私は不整脈や糖尿病といった持病を抱えていますが、これらの治療や予防のための支出は、長期的に見れば働く体力を維持するための必要経費だと考えています。

ただし、ここで注意したいのが、「収入が増えたら生活水準も上げてしまう」という落とし穴です。

給料が上がったからといって、すぐに豪華な家電製品を買い替えたり、食事の質を大幅に上げたりしてしまうと、結局手元に残るお金は増えません。

専門家の方は、収入が増えた場合は、まずは貯蓄率を上げることを優先するべきだと指摘されています。

金融リテラシーを身につける重要性

また、最近では新NISAの導入や株価の上昇により、資産運用に興味を持つ人が増えているそうです。

たしかに、ただお金を貯めているだけでは、インフレによって実質的な資産価値が目減りしてしまう可能性もあります。

しかし、専門家の方は「知人に勧められたから」「最近よく聞くから」という理由だけで投資を始めることは危険だと警告されています。

きちんとした知識もないまま、ハイリスクな金融商品に手を出してしまうと、せっかく貯めたお金を失ってしまう可能性もあるのです。

そこで大切になってくるのが、基本的な金融知識を身につけることです。

たとえば、iDeCoやNISAといった制度は、税制優遇を受けられる資産形成の手段として注目されています。

これらの制度についてきちんと理解していれば、自分にとってどちらがより有効な選択肢なのか、判断することができます。

また、日々の生活に関わる「税金」や「社会保険料」の仕組みを理解することも重要です。

これらの知識があれば、確定申告による還付金の受け取りや、各種控除の活用など、合法的に可処分所得を増やすチャンスも見えてきます。

一歩ずつ始める、新しい習慣作り

ここまでお話ししてきた内容を、すべて一度に実践するのは確かに大変かもしれません。

でも、できることから少しずつ始めていけば、必ず変化は生まれてきます。

まずは、毎月の収支をざっくりでも把握することから始めてみましょう。

スマートフォンの家計簿アプリを使えば、それほど手間をかけずに始められます。

次に、給料日が来たら、決めた金額を即座に別の口座に振り替える習慣をつけてみましょう。

そして、日々の買い物では「これは本当に必要なものかどうか」と立ち止まって考える癖をつけていきます。

特に、サブスクの見直しは、固定費削減の近道になるはずです。

専門家の方は、「お金をためる本質的な考え方は、収入を増やすか、支出を減らすか、この二つに尽きる」とおっしゃっています。

そして、ためる習慣が定着してきたら、その先には「お金自身に働いてもらう」という選択肢も見えてくるでしょう。

私自身、この半年間でこれらの習慣を少しずつ取り入れてきました。

たしかに、最初は面倒くさいと感じることもありました。

でも、通帳の残高が少しずつ増えて、自己投資できる額が増えていくのを見るのは、何よりもうれしい瞬間です。

きっとみなさんも、一歩を踏み出すことで、同じような喜びを感じられるはずです。

今日からあなたも、新しい一歩を踏み出してみませんか？

最後までお読みいただき、ありがとうございました。

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