【住宅ローン】「とりあえず変動」の終焉。金利1%上昇で増える返済額プラス「700万円」を家計で吸収できますか？

最近、銀行で増えている相談があります。

『金利、上がりますか？』

はい。残念ながら、殆どの銀行で上がっています。
(もしくは現段階では据置)

2026年4月現在、住宅ローン金利は
日銀の政策金利引き上げ
（2025年12月に0.75%へ）の影響を受け、
上昇傾向が続いています。

30代銀行員ママとして、
借金3,000万円の住宅ローン債務者として、
私も他人事ではありません。

なので、銀行員として『大丈夫ですよ』と
気休めを言うことはできません。

2026年、私たちは『金利のない30年』だった
ぬるま湯から、強制的に
引きずり出されようとしています。

現実を直視するのは怖いですよね。

でも何も知らないままでいると、
家族が路頭に迷うリスクを秘めています。

あなたと、あなたの家族を守るアクションを
一緒に起こしましょう！

1.突きつけられる数字の暴力

中2病なタイトルですみません。

金利1%の衝撃

あなたは住宅ローンの金利について、
借入を始めた当初以来、
考えたことはありますか？

固定金利を選択した人は
固定期間満了の度に選択を迫られていて、
金利についても勉強しているかもそれませんね。

でも、実は多くの人が
借りたら借りっぱなし。

特に、はじめに変動金利を選んだ人のほとんどが
「金利はずっと上がらないものだ」と言う

誤った幻想を抱いています。

もちろん、契約の時に変動金利は
その名の通り「変動」するリスクを説明されて
選択しているはずなのですが。

なぜそんな誤解が広まっているのか。

それは1999年から
日本で「ゼロ金利政策」が初めて導入され、
その後マイナス金利が解除された2024年までを合わせると、
実質的に約25年間にわたって
超低金利状態が続いていたからです。

だから私たちが住宅ローンを借りた時は、
「とりあえず変動金利」を選べば
金利も安くて良かったのです。



しかし転換期を迎えました。

日銀は政策金利の引き上げに舵を切ったことで、
私たちの住宅ローン金利も
上昇トレンドにあり、
今まさに、夢から覚める時が来たのです。


さて問題です。

こんなに増えたとしても、
あなたのお家の家計は耐えられますか？

私は心配になりました。

つい最近までは、

変動金利が1%切っていることは
スタンダードとなっていました。

しかし歴史を遡れば、
1990年代前半、バブルの余韻で
変動金利は8%超でした。

今、株式市場では日経平均株価が
バブル期の最高値を
大きく上回っています。

一般的に、「景気が良くなって株が上がると、
金利も上がる」という傾向にあります。

今景気が良いか……はさておき、
今後も金利が上がる可能性を
否定できません。

返済額が変わらないから安心？

「5年・125％ルール」は副作用のある痛み止め

変動金利の5年ルールとは、
ざっくり説明すると
「金利がどんなに上昇した場合でも、
5年間は返済額が変わりません。
そして、5年後に返済額を見直します。」
というルール。

125%ルールは、
返済額見直しのタイミングで
どんなに金利が上昇していたとしても
元々の返済額の125%を超える返済額には
しないという約束。

急激な金利上昇局面でも、
返済額の急上昇を抑制できる点では
痛み止めの役割を果たすルールです。

しかし、実は副作用もあります。

たとえ返済額が変わらなくても
もちろん金利が上がれば、
返済額のうち元金と利息の割合は変わります。

また125%ルールで、返済額に上限があっても、
本来の金利上昇がそれ以上になってしまうと
「未払利息」が発生してしまいます。

そうなると、いくら返済しているつもりでも
元金がなかなか減りません。

また、払いきれなかった未払利息は
最後にまとめて支払う必要が出てきます。

つまり、返しているのに
借金の総支払額が増え続ける
恐ろしいシナリオも……。

今から住宅ローンを組もうと考えている人にも
伝えたいです。

ハウスメーカーに言われるがまま、
審査が通るギリギリいっぱいまで借金をするのは
危険だと言うことを。

今の状況で「返せる額」だけを見るのは
不十分です。

私を含め、夫婦ペアローンの人も要注意⚠️
2本建収入が1本になっても
完済まで無理なく返済を続けられますか？

夢のマイホームに夢を詰め込みすぎて
その後の収入の変化で、
返せない借金を背負い
夢の塊を手放した不幸な家族を知っています。


たとえ金利が上がっても
家族が病気になって働けなくなっても
子どもに教育費や仕送りが必要になっても
会社が倒産してしまっても

借りたらその分返さなければならない。

その覚悟を持って備えていなければ、
有事の際に途方に暮れるしかないのです。

2.「金利が上がったら借り換えればいい」という甘い罠

借り換えに立ちはだかる「1％の壁」

「住宅ローン金利が上がったら借り換えればいい」
――そう思っていませんか？

実は、借り換えには『1%の壁』という
ハードルが存在します。

10年前なら、住宅ローンを借り換えると、

残高が1,000万円以上あり
元々金利1.8%〜5%で借りていた人では、

金利が０.7%〜1%に下がると
月々の返済額が下がるのはもちろん、

返済総額が数十万〜数百万円も
下がることもよくありました。


新人の頃はよく借り換えの勧誘をしたものです。

ここで重要なのは、

一般的に
借り換え後の金利差が1%以上ないと
メリットが出ないと言うこと。

借り換えは無料ではありません。

❎一括返済手数料: 今の銀行に払う「さよなら料」
❎新規事務手数料: 新しい銀行に払う
「よろしく料」（借入額の2.2%など意外と高い！）
❎保証料:
万が一のための保険（一括前払いだと数十万単位）
❎登録免許税・司法書士報酬:
抵当権を設定し直すための「国と専門家への実費」
❎印紙代: 契約書に貼る税金※電子契約ならゼロ

返済条件や審査結果によっては、諸費用が
ざっと100万円かかるケースも珍しくありません。

保証料、手数料、印紙代…
その「さよなら料」を払ってでも
お釣りが来るのかがとっても大事です。

現在の金利からさらに1%下げられる銀行、
今、日本にありますか？

……答えはノーです。

ここまで
「金利が上がる」「700万円も増える」……

そんな恐怖を煽るようなことを言って
ごめんなさい。

でも、安心してください。

現状を知って、正しく怖がることができれば、
対策は必ずあります。

この記事を読んでくださった皆さんには、

この先の未来も、
現実をしっかり見つめて
崩れない家計設計をしていただきたいです。

3.解決：銀行員ママが教える「生存バッファ」

「物価高で、金利上昇で、
なにかと出ていくお金が増えたから、
なんとなく節約しよう！」

みたいな漠然とした不安と対策で
やり過ごしてほしくない。

節約。
もちろんした方が良いです。

ただ、明確な目標なしに、
闇雲に節約を続けるのは苦しくありませんか？

家計の荒波を乗り越える防衛方法を
ここで共有します。

■「損得」だけで選ぶのはもう終わり。今すぐ確認すべき「家計の耐性」

住宅ローンて、「結局、どの銀行が一番得なの？」
という損得勘定のステージは
もう終わりです。


これからは、
あなたの家計に
どれだけの「生存バッファ（ゆとり）」があるか
を確認するステージです。

住宅ローンは、完済してはじめて「勝ち」です。

借りた当初は「金利が低いから」という理由で
変動金利を選んだはずでも、

結果的に返済が苦しくなり、
せっかくのマイホームを手放すことになっては
本末転倒。

今すぐ確認していただきたいのは、

「金利が2%になっても、今の生活レベル
（子供の習い事や年1回の旅行など）を
維持できるか？」

という一点です。

これが「家計の耐性」です。

◼️【セルフチェック】金利上昇に耐えられる家計、壊れる家計の境界線

手元の返済予定表を見ながら、以下の3つをチェックしてみてください。

すべてにチェックがつかない場合は、今すぐ
次の「防衛策」に切り替える必要があります。

今日からできる唯一の防衛策
「差額積立」と「守りの借り換え」

家計の不安を解消するために、
今日からできる3つのステップを
具体的にお伝えします。

STEP 1：メンタル最強の「差額積立」

もし現在、変動金利を選んでいるなら、
今日から「固定金利を選んだつもり」で生活しましょう。

👉積立定期預金口座を利用するか、
今メインで使っていない普通預金口座があれば、
そちらを「住宅ローン専用口座」として
口座振替等で先取り貯蓄するのが便利です。

STEP 2：他行への「借り換え」デッドラインを決める

「金利上がってから考える」では遅すぎます。
👉具体的な数字を持っておきましょう。

✅基準：
今の銀行の金利が「0.3%〜0.5%」上昇し、かつ他行との金利差が「0.7%〜1.0%以上」開いた時
⏩100万円の諸費用を払ってでも動くべきデッドラインです。

⚠️注意点：
健康状態が悪化すると、新しい銀行の「団信」に通らず、借り換えができなくなるリスクがあります。
👉動くなら「健康なうち」が大原則です。

STEP 3：資産運用（新NISA等）で金利を相殺する

もしも「繰上返済」に回すお金があるなら、
今は新NISA等での運用も検討の余地があります。

考え方： ローン金利が1.5%でも、運用利回りが3%あれば、実質的な負担はマイナスです。

⚠️注意点： 投資は自己責任です。 元本割れのリスクがあるため、必ず「10年以上の長期」で運用できる余剰資金で行ってください。

■ 副業で「収入の柱」を増やす（攻めの防衛）

これが、今の時代に最も有効な
リスクヘッジかもしれません。


金利が上がって月1万円返済が増えるなら、
副業で月1万円稼げば、
金利上昇は無効化できます。


銀行員として多くの家計を見てきましたが、
節約には限界があります。


でも、収入を増やすことには夢があります。


ポイ活、メルカリ、
得意を活かしたココナラ、note……
何でも構いません。

「ローンの金利分を稼ぐ」という目標は、
家計を守る大きな力になります。

■ 余裕がある人限定：先手の繰上返済

もし手元に大きな余剰資金があるなら、
繰上返済も有効です。

ただし、注意が必要です！

住宅ローンには
「団体信用生命保険（団信）」があります。　

返済中にもし万が一のことがあった時、
保険がおりて
住宅ローンはゼロになったり
半分になったりします。

言い方が悪いかもしれませんが、

そのお金、急いで返済に回さなくても
チャラになる可能性がある

のに、返しちゃうの？
と言う考えです。

もちろん、利息の支払いは
住宅ローン残高×金利で計算しますから、

繰上げ返済して残高を減らせば
利息の支払いは減るので有効な手段です。

✅判断基準：
「直近の健康診断の結果」がオールAで、
当面病気のリスクが低いなら、
繰上返済して利息を削るのは賢い選択です。

逆に、健康に不安があるなら、
手元に現金を残しておく方が
家族を守れるケースもあります。

さいごに

住宅ローンは、
あなたを苦しめるためのものではありません。


家族の笑顔を守る「器」を買うための手段です。


まずは銀行のマイページにログインして、

今の正確な金利と残高を確認することから
始めてみませんか？


あなたの家計に合った「正解」は、
あなたの中にしかありません。


一緒に、賢く
この時代を乗り越えていきましょう！　

ローンの数字に怯えて、
今の生活の幸せを捨てないで

まずは「返済予定表」を広げることから始めよう！