自己破産手続きのリアル。法テラスの使い方から管財人面談まで全部書く

俺は2025年9月、北軽井沢のギャンブル依存症施設を退寮。10月に牡蠣小屋でバイトを始めて、生活が落ち着いたところで自己破産手続きを開始した。

本当は施設にいる間に終わらせたかったけど、事情があってできず、退寮してから自分で進めることにした。

まず弁護士探し。普通に依頼すると弁護士費用50万円+管財人費用20万円で約70万円かかる。

そんな金はない。だから法テラスを使うことにした。

法テラスなら弁護士費用は約15万円、月1万円の分割払いでいい。ただし管財人費用20万円は裁判所への申請時に一括で必要。これは分割できない。
(各都道府県で管財人費用は若干違う。群馬は確か25万だったと思う)

法テラスのホームページに、各都道府県の提携弁護士・司法書士の一覧が載ってる。

俺は福岡の糸島に住んでて、天神まで行きたくなかったし、近くがよかったから、糸島の弁護士を探して直接電話した。

「法テラスのホームページ見て連絡しました。債務整理の相談したいんですけど」って。

法テラスを使うには3条件ある。

①収入・資産が一定基準以下(単身者で月収18万2千円以下、預貯金180万円以下が目安)
②勝ち目がないとはいえないこと
③嫌がらせ目的とかじゃないこと。

審査は法テラスがやるけど、基準は弁護士が把握してるから、言われた通り書類を揃えるだけでよかった。

法テラス審査用の書類は簡単だった。住民票、給与明細(直近2ヶ月)、課税証明、債務一覧、無資産証明書くらい。

弁護士が決まってからが本番。

裁判所提出用に、無資産証明(群馬の役場に電話して郵送で取り寄せ)、過去2年分の全銀行取引明細、クレジットカードの債務一覧、車の処分証明、車検証、家計簿、確定申告2年分(自営業だったから)を用意した。

11月に相談して、実際に裁判所へ申請できたのは翌年5月末。

約6ヶ月かかった。理由はたぶん債権者が10社くらいあって、そこから取引履歴を全部揃えてもらうのに時間がかかったから。

クレジット会社にしたら、自社の債権が消えるかもしれない手続きの書類を、優先して出すわけがないんだろう。

管財人費用20万円は牡蠣小屋のバイト代から毎月5万円貯めて、4ヶ月で用意した。

それプラス実際に裁判所に申請する時に、２万円弱の申請費用が必要だった。忘れてた。

だから。合計22万円を弁護士に支払った。お釣りは終わったら返ってくるのかな？笑

書類集めが遅れたとはいえ、自分の資金準備もどうせ4ヶ月かかる予定だったから、実質2ヶ月遅れただけ。

一番きつかったのは、大学時代からパチンコやスロットを始めて、借金をするようになった経緯から、今までのギャンブル歴、借金歴を一から説明していく作業。

月に１度ぐらいで定期的に弁護士と面談しながら、過去の恥を説明していくのが辛かった。当時はそんな自分が恥ずかしかったから。

何度も同じことを繰り返しては、借金が増えて、ギャンブルして、パチンコ・スロットでは飽き足らず、最後の10年ぐらいは、FXに熱中して、ほんとお金だけを求めて生きてた。

そんな自分を改めて認識させられ、向き合わされていく過程が苦痛だった。二十歳ぐらいからの借金人生の経緯をすべて聞き取りされた。

30歳ぐらいのときには、一度債務整理した。そのときは任意整理だった。司法書士さんに依頼して、ほとんど借金はなくなった。

その後、再び、ギャンブルを繰り返し、信用情報が回復してから、また借金し始めた。この経緯を全部話す聞き取りが嫌だった。

最初は恥ずかしい過去を直視したくなくて、弁護士にも正直に話せなかった。

でも途中で、辻褄合わせが面倒になって開き直った。

ちょうどその頃の俺は、外側を気にせず内側を大事にする意識が強くなってきた時期と重なってた。

嘘をついて後から詰められて、自己破産の決定が下りなくなったら本末転倒だと気づいたのもある。

そして先日、破産管財人の弁護士事務所に面談に行った。1時間もかからず終了。

管財人は自分より若い人だった。法律知識はあるだろうけど、人生経験はこっちの方が上だなと思って余裕な気持ちで対応できた。

もうその頃の俺は、恥も醜聞も全部、知り合いや友人、親戚にも誰にでもさらけ出してるし、財産ももちろんない。

外側（人からの評価や人の目）も気にしなくなっていたから、なんだか失うものがなにもなくて落ち着いていた。

管財人の面談では、今使っている銀行口座3つの残高を見せて、裁判所提出書類について補足を聞かれただけ。

根掘り葉掘り聞かれると身構えてたけど拍子抜けした。隠すこともないし、恥とも思ってないから、全部すらすら答えた。

「もう呼ぶことはないと思います」と言われて、あとは9月4日の債権者集会に弁護士と一緒に裁判所に出席したら終わり。それまでは家計簿をつけ続けるだけ。

まあ家計簿は正直めんどくさいけど、レシートとか取っておいて、スマホの家計簿アプリに、たまに記入しておいて、月末にまとめてる感じ。

ここからは借金で悩んでいる人に向けて、借金整理について簡単に説明します。

債務整理には3種類あって。

①「任意整理」・・・弁護士や司法書士に依頼して、債権者と交渉して借金を整理してくれる。利子や元金をカットし、5年以内で返済する方法。

一番簡単に利用できる制度。費用も１社の債権につき３～４万とかそれぐらいだと思う。比較的少ない借金50万～200万円ぐらいで利用する人が多いと思う。

②「個人再生」・・・裁判所を通して、家や仕事を守りながら借金を大幅に減らし、3年(最長5年)で分割返済する方法。

③「自己破産」・・・借金がゼロになる代わりに、ほとんどの財産を手放す方法。

あと、自己破産したら、一定期間（おそらく5年～7年）士業につけない。弁護士・税理士などの資格職のこと。取締役になれない、警備関係の仕事に就けないなどのデメリットもある。

でも、逆に言えば、それだけだから、自己破産をそんなに人生が終わりだなんて考える必要もないと思う。

もちろん、債務整理すると、それからしばらくローンとかクレジットカード作れなくなるけど、逆に物理的に借金できなくなるからメリットの方が大きい。

で、俺の債務整理は自己破産一択だった。弁護士や依存症を考える会の人からも自己破産しかないと言われたし、自分でもそう思ってた。

収入もなく、まともな仕事を見つけるのも難しく、5年以内に返せる目処が全くなかった。家も財産も仕事もないなら、自己破産が一番いい。

自己破産は最終手段。でも借金100万円以上あるなら、一度債務整理を考えるのはめちゃくちゃ大事だと思う。

自分でどうにかしようとすると、人生の時間とエネルギーをかなり消費する。返済に追われて、生活が苦しくて、仕事も嫌になって、借金に振り回される。

その精神状態から一度抜け出して、まともな思考状態と精神状態を取りもどしてから人生を立て直す方がやりやすい。その方が再出発しやすいと俺は思う。

クレジットや消費者金融の金利は本当に暴利。100万円で年利15%なら、年に15万円、月に約13,000円の利子がつく。

毎月2万円返しても、元金は7,000円しか減らない。何年経っても終わらない。大きな金額を一気に返せる目処がないなら、返済はずっと続く。

今まで書いたことは、ギャンブル依存症で借金を作ってる人は話が全く違ってくる。

いくら借金整理しても、ギャンブル問題がある限り、また同じことを繰り返す。しかも借金額はどんどん増えて、さらに底が深くなる循環を繰り返す。

ギャンブルに問題がある人は、借金そのものより先に、その元凶である依存症を認めて回復活動をしないといけない。

ギャンブルをやめるか、コントロールできるようにならない限り、一生借金に苦しむことになる。

しかもそれは本人だけじゃなく、家族・友人・親戚といった大事な人まで苦しめ続ける。

最後に、ギャンブルで借金したことがある人、今も借金している人へ。

自分がギャンブル依存症なんて思わないかもしれない。

認められないと思う。認めたくないと思う。今までの人生がすべて否定されるように感じて負けを受け入れられないと思う。

俺がそうだったから痛いほどわかる。30年以上ギャンブルして、借金して人生がうまくいかない現実があっても、それがギャンブルが原因だとはこれっぽっちも思わなかった。

もうどうにもできなくなって、死んだ方がましってなって。絶望して、どん底に落ちて、生きる気力も生きていく方法もわからなくなって、そうなって初めて「もしかして俺はギャンブル依存症?」って思えた。

でも、一つだけ言わせてください。ギャンブルしたくて借金する時点で100%依存症です。使ったらいけないお金をギャンブルに使ってしまう人、生活費まで全部つぎ込んでしまう人。これも100%依存症です。

認めてください。認められなくても、そうかもしれないと思うだけで十分です。そしてギャンブル依存症のこと、ネットやYouTubeで調べてみてください。自分に当てはまりますよ😊

でも、そんな自分を責めなくていいです。意志が弱いとか、人間として劣っているとか、そういう問題じゃない。自分を嫌いにならなくて大丈夫です。

誰にも言えないですよね。ギャンブルの借金問題って、嘘を嘘で固めて、本当のことを誰にも言えなくなって、孤立していく。そして犯罪や自殺に追い込まれることが多い。

誰にも理解してもらえないから、ますます孤立していく。
それが一番危険な状態です。なにより本人が一番辛いしね。

その前に、思い切って相談してみてください。今まで誰にも話せなかったこと、理解されなかったこと、それを聞いてくれる仲間、理解してくれる人たちがいます。

同じギャンブル依存で苦しんでる人、苦しんできた仲間が全国にたくさんいます。悩んでたら、俺のnoteにメッセージくれても大丈夫です。喜んで相談に乗ります。

今、俺はやっと自己破産手続きの終わりが見えてきたところ。9月の債権者集会が終われば、正式に完了する。

それに合わせて、一度延期になったクラウドファンディング「銀河太郎の絆プロジェクト」も9月に再挑戦する予定。全国のnoteで繋がった仲間たちに実際に会いに行く旅を計画してる。

孤独で苦しんでいる人、生きづらさで苦しんでいる人、世間に合わせられなくて苦しんでいる人達、そんな人達に希望を灯す旅をしたいと思っています。

誰にも言えない本音を安心して話せる集まり、仲間、体験。そんな繋がりをこれから全国に作っていきたい。

それが今の俺の挑戦であり、夢であり、回復活動です😊

破産して終わりじゃなく、そこからどう人生を立て直していくか、これからも記録していきたい。

それを伝えたくて、この体験談を書きました。

相談や調べものは以下を参考にしてください。

法テラス

ギャンブル依存症施設AREA軽井沢
（俺が入所してた施設。紹介もできます。みんな仲間です）

ギャンブル依存症を考える会

GA（ギャンブラーズアノニマス）
ギャンブル依存症者がやめ続けるために定期的に開催しているミーティング。ここで仲間と出会うこともできる。アノニマスネームだけ作れば、それ以外の個人情報は秘匿しても大丈夫。

たかりこチャンネル。ギャンブル依存症を考える会の代表と高知東生さんがやってる依存症の動画
（俺はこれを見て、考える会に相談したのがきっかけ）

俺のYouTubeも😊