【基本編 ⑤】今すぐやる！銀行口座の使い分け戦略——税金積立はこうやって仕組み化する

前回、「売上の30〜35%は税金と保険料のために取り分けておく」というお話をしました。

「わかった、やってみます！」と思った方、素晴らしいです。
でも、ちょっと待ってください。

「取り分けておく」って、具体的にどうやりますか？

頭の中で「この分は使わないでおこう」と思っていても、ひとつの口座にまとめて入れていたら、気づいたときには使ってしまっています。

人間ってそういうものなんです。
意志の力で管理しようとしても、目の前にお金があると使ってしまう。
これは意志が弱いのではなく、そういう仕組みになっているからです。

だからこそ、仕組みで管理する。これが大事です。

今回は、フリーランスのお金を守るために私が実際にやっている「口座の使い分け」をお伝えします。

結論から言います。口座は3つ用意してください

むずかしいことは何もありません。
銀行口座を3つに分けて、役割を決める。それだけです。

• 口座①　売上受取口座（クライアントからの入金専用）

• 口座②　税金積立口座（税金・保険料の積立専用）

• 口座③　生活・事業費口座（日常的に使うお金）

順番に説明します。

口座①　売上受取口座——ここには手をつけない

クライアントへの請求書に書く振込先口座です。
仕事の報酬はすべてここに入ります。

ポイントは、この口座からは直接お金を使わないということです。
ここに入ったお金は「まだ仕分けが終わっていないお金」と考えてください。

入金が確認できたら、すぐに次の作業をします。

口座②　税金積立口座——「未来の自分への仕送り」

売上が入ったら、30〜35%をこの口座に移します。
これだけが、この口座のルールです。

たとえば月50万円の入金があったら、15〜17万円をこちらに移す。
残りは口座③へ。

「面倒くさそう」と思いましたか？

実際にやってみると、入金のたびに電卓で計算して振替するだけなので、5分もかかりません。
慣れれば2〜3分です。
これを「未来の自分への仕送り」だと思ってやると、不思議と苦にならなくなります。

この口座のお金は、所得税の納付（翌年3月）・住民税の納付（翌年6月〜）・国民健康保険料・国民年金保険料に使います。
口座振替にしておけば、納付の手間もなくなります。
納付の時期が来たら、ここから払う。それだけです。

ひとつ大事なことをお伝えします。
この口座のお金には、絶対に手をつけないでください。

「今月ちょっと厳しいから、少しだけ……」というのが一番危ない。
一度やると癖になりますし、気づいたときには確定申告の納税ができない、という最悪のパターンになります。
会計事務所でそういう方を何人も見てきました。本当に苦しそうでした。

そうならないためにも、使いにくい口座を選ぶのがコツです。
ネット銀行の普通預金でも構いませんが、メインで使っている銀行とは別の銀行にしておくと、うっかり使ってしまうリスクが下がります。

口座③　生活・事業費口座——ここが「本当に使えるお金」

売上から税金積立分を移した残りが、この口座に入ります。

ここから生活費・家賃・食費・事業経費（ソフトウェア代・書籍代など）をすべて払います。
この口座の残高が「今月使えるお金の上限」です。

シンプルですよね。
「口座③の残高が減ってきたら使いすぎ」という判断が、ひと目でできます。

実際にどう動かすか、月の流れで見てみましょう

Cさん（Webライター・月売上40万円）を例に、1ヶ月の動きを追ってみます。

Cさんは年間で144万円（12万円×12ヶ月）振替しました。
実際の税金・保険料の合計が120万円だったので、24万円余りました。
翌年の積立の足しにしてもいいですし、そのまま緊急予備費として置いておいてもいいです。多めに積み立てておいて損はありません。

どの銀行を選べばいいか

おすすめの選び方をお伝えします。

口座①（売上受取）
取引先が指定してくる場合もありますが、できれば大手の都市銀行か地方銀行が安心です。
インターネットバンキングは、必ず申し込むこと。銀行に直接行かなくて済みます。
長く付き合える銀行を選びましょう。

口座②（税金積立）
手をつけにくい口座がベストなので、メインバンクとは別の銀行がおすすめです。
ネット銀行（楽天銀行・PayPay銀行・住信SBIネット銀行など）は手数料が安く、振替も簡単なので使いやすいです。
金利が多少高い定期預金にしてしまうのも手です（解約に手間がかかるので、うっかり使いにくくなります）。

口座③（生活・事業費）
日常的に使いやすい口座であればどこでも。
ゆうちょ銀行などのように、ATMが近くにあって使い慣れているところがいいでしょう。

「口座を増やすのが面倒」という方へ

正直に言います。面倒です。最初だけは。

でも、一度仕組みを作ってしまえば、あとは機械的に動かすだけです。
毎月5分の作業が、年間で数十万円のパニックを防いでくれます。
それを「面倒」と言って後回しにする理由は、もうないですよね。

口座を開設するのは、今すぐできます。
銀行なら自宅にいながらスマホで申し込みができます。
「この記事を読んだ今日」に申し込んでしまいましょう。

《今日のポイント》

• 口座は3つに分ける。売上受取・税金積立・生活事業費

• 入金があったら30〜35%を税金積立口座にすぐ移す

• 税金積立口座には絶対に手をつけない

• 積立口座はメインバンクと別の銀行にすると安心

• 仕組みを作ってしまえば、月5分の作業で管理できます

お金の管理は「意志の力」でやるものではありません。
仕組みに任せるものです。
この口座の使い分けを今すぐ始めることが、フリーランスとして安心して働き続けるための一番の土台になります。

今日も一日お疲れさまでした。ゆっくり休んでくださいね。

次回（第6回）は「国民健康保険料の計算方法と、想定外にならないための心得」です。
「こんなに高いの？」と驚く前に、ちゃんと知っておきましょう。

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