⚠️住宅ローン保有者必読⚠️金利上昇中↗️ 🔥放置危険🔥今やるべき備えとは！？🏠🐕

こんにちは、アイルです🐕🐾

最近、ニュースを見ていると、

「金利」

この言葉、よく見ません？

アイルも見てます。

ちゃんと見てます。

意味まで全部分かってるとは言ってません。

🐕「そこ大事。」

そして先日――

日本銀行が、政策金利を0.25％引き上げました。

政策金利は、

1.0％ → 1.25％へ。

🐕「…………。」

🐕「また上がった。」

でも。

ニュースで「利上げ」「金利上昇」と言われても、

🐕「…………で。」

🐇「はい。」

🐕「それ、アイルに何の関係あんの？」

🐇「え？」

🐕「利上げって、アイルにとっていいこと？」

🐕「悪いこと？」

🐇「それは、人によります。」

🐕「出た。一番困る答え。」

でも、考えてみれば当たり前なんですよね。

預金する側。

お金を借りる側。

投資する側。

立場が違えば、金利が動いたときの影響も違います。

🐇「預金金利が上がれば、預金を持っている人にはプラスになる部分があります。」

🐇「でも逆に、お金を借りている人にとっては……。」

🐕「…………。」

🐇「アイルちゃん。」

🐕「はい。」

🐇「住宅ローン、ありますよね？」

🐕「あります。」

🐇「変動金利ですか？」

🐕「…………。」

🐇「…………。」

🐕「なんか嫌な予感してきた。」

🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾

アイル家の住宅ローンを計算してみる

🐇「あと、どのくらい残ってます？」

🐕「だいたい……。」

残り3,000万円。

あと25年くらい。

🐇「金利は？」

🐕「ちょっと前まで0.8％くらいだった気がする。」

🐇「“気がする”じゃなくて、あとで確認してくださいね。」

🐕「はい。」

というわけで。

アイル家の住宅ローンを、実際に数字にしてみます。

🐕「……やりたくない。」

🐇「やります。」

🐕「はい。」

今回は分かりやすく、

住宅ローン残高：3,000万円
残り期間：25年
金利：年0.8％と仮定
元利均等返済
ボーナス払いなし

この条件で計算してみました。

もし、この先金利が上がったら。

アイル家の毎月の返済額は、どうなるのか。

🐕「……見たくない。」

でも見ます。

今回のテーマは、そこなので。

単純にシミュレーションすると、こんな感じ。

🐕「…………。」

🐇「アイルちゃん？」

アイル、しばらく画面を見つめました。

そして――

ノートPCの画面を、

そっ……。

と閉じる。

🐕「……閉じよう。」

🐇「ダメです。」

🐕「まだ間に合う。」

🐇「何にですか？」

🐕「見なかったことにするなら、今しかない。」

🐇「もう見てます。」

🐕「…………。」

そっ……。

再び開く。

🐕「3％になったら毎月3万円以上増えてるんですけど。」

🐇「0.8％の場合と比べれば、単純計算で年間約38万円の差ですね……。」

🐕「38万円！？」

🐕「柴犬のおやつ何個ぶんだよ！！」

🐇「そこは知りません……。」

もちろん。

これはあくまで、同じ残高・残存期間で、それぞれの金利が続くと仮定した単純なシミュレーションです。

実際の変動金利型住宅ローンでは、金利を見直すタイミングや返済額への反映方法が金融機関・商品によって違います。

いわゆる「5年ルール」や「125％ルール」がある商品もあれば、そうでないものもあります。

なので、

政策金利が上がったら、そのまま翌月の返済額がこの表のようになる

という意味ではありません。

アイルもこの記事を書いて満足せず、自分が契約している住宅ローンをちゃんと確認します。

🐕「“0.8％くらいだった気がする”で25年乗り切ろうとしてました。」

🐇「乗り切らないでください……。」

そして。

せっかくなので、もう少し計算してみました。

仮に0.8％と3％が、それぞれ残り25年間ずっと続いたとして単純計算すると――

0.8％の場合、利息総額は約311万円。

3％の場合、約1,268万円。

その差は、

約957万円。

🐕「…………。」

🐇「アイルちゃん？」

🐕「957万円……。」

しばらく考える。

🐕「余った金で宮殿たつじゃん。」

🐇「建ちません。」

🐕「柴犬御殿。」

🐇「建ちません。」

アイルの頭の中には今、

黄金に輝く立派な柴犬御殿が建っています。

入口には巨大な柴犬像。

門には肉球の家紋。

たぶん中には、おやつ専用のお部屋もあります。

🐕「夢が広がる。」

🐇「住宅ローンの話をしてください……。」

はい。

戻ります。

🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾

じゃあ、どう備える？

ここでアイル、思いました。

金利が上がるのか。

上がらないのか。

何％まで行くのか。

それをアイルが正確に当てるのは無理です。

🐕「未来が見えたら、そもそも住宅ローンより株価見てる。」

🐇「話を戻してください。」

はい。

未来の金利は分からない。

でも――

金利が上がった場合の「アイル家の家計」は、今でも計算できる。

ここ、大事なんじゃないかと思いました。

🐇「では次に、アイルちゃん家の今の家計を見てみましょう。」

🐕「…………。」

🐇「アイルちゃん？」

🐕「……見たくない。」

🐇「見ましょう。」

🐕「見なければ存在しないのでは？」

🐇「存在します。」

🐕「家計がアイルを見てくる……。」

🐇「ちゃんと向き合ってください……。」

ということで作るのが、

家庭版・毎月の損益計算書。

🐕「急に会社っぽくなった。」

名前は難しそうですが、やることはシンプルです。

収入 − 支出 ＝ 家庭に残るお金

これを見るだけ。

給料などの収入。

住宅ローン。

食費。

電気・ガス・水道。

スマホ。

ネット。

保険。

車。

教育費。

サブスク。

その他いろいろ。

まずは毎月、

いくら入って、いくら出て、いくら残っているのか。

ここを見えるようにします。

🐕「家計簿つけるの？」

🐇「完璧な家計簿じゃなくてもいいんです。」

これ、アイルには結構大事でした。

立派な家計簿を作ることが目的じゃない。

自分の家計を知ることが目的。

だったら、最初から100点を目指さなくてもいい。

🐕「70点くらい？」

🐇「まず始めてください。」

🐕「はい。」

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今ならAIにも手伝ってもらえる

そして今は、便利なものがあります。

AI。

🐕「ついに柴犬、文明を使う。」

たとえば、以前はNotebookLMという名前だったGoogleのAIツール。

※2026年7月に、正式名称がGemini Notebookへ変更されています。

🐇「ところで皆さん、NotebookLMって知っていますか？」

🐕「名前変わってるけど。」

🐇「旧名のほうが馴染みのある方もいると思うので……。」

🐕「なるほど。」

ここでは使い方まで詳しく説明しません。

興味がある方は、一度調べてみてください。

🐕「丸投げした。」

🐇「今回はAIの記事じゃないので……。」

🐕「それはそう。」

家計の整理なら、

通帳を見る。

クレジットカードの明細を見る。

毎月の固定費を見る。

そして、収入と支出を一つずつ整理していく。

入力するのが面倒なら、音声入力を使うのもひとつの方法です。

🐕「食費10万。」

🐕「住宅ローン……。」

🐕「スマホ……。」

🐕「保険……。」

🐕「あと、おやつ……。」

🐇「おやつは家計の何費ですか？」

🐕「必要経費。」

🐇「違います。」

集めた数字をもとにAIへ、

「毎月の収入と支出を分類して」

「一覧にして」

「住宅ローンが月1万円増えた場合も計算して」

そんなふうに頼めば、家計を整理する手助けにも使えます。

もちろん、AIだって間違えることはあります。

だから大事な数字は、

元の明細や自分の計算と合っているか最後に確認する。

🐕「AIに丸投げして終わりじゃない。」

🐇「はい。」

🐕「アイルよりAIのほうが計算速いけど。」

🐇「張り合わなくていいです。」

🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾

「今月黒字！」だけ見てもダメだった

ここまで計算して。

仮に今月のアイル家が黒字だったとします。

🐕「今月黒字！！」

🐕「勝ったーーー！！✨」

🐇「アイルちゃん……。」

🐕「ん？」

🐇「後ろ……。」

振り返ってみる。

進学。

大学。

車の買い替え。

家の修繕。

そして――

住宅ローン↑

🐕「…………。」

🐕「敵が多い。」

🐇「敵じゃないです……。」

そうなんですよね。

家計って、

「今月いくら残ったか」だけじゃない。

特に子どもがいる家庭なら、

進学。

習い事。

塾。

受験。

大学。

場合によっては、一人暮らし。

さらに、

車検。

車の買い替え。

固定資産税。

家の修繕。

家電の買い替え。

旅行。

冠婚葬祭。

今はまだ払っていなくても、

この先やってくる可能性が高い支出

があります。

だから、

「今月3万円余った！」

だけを見るのではなく、

住宅ローンの返済額が、

＋1万円

＋2万円

＋3万円

となった場合も入れてみる。

さらに、

住宅ローン上昇＋教育費＋車の買い替え

みたいに重なった場合も考えてみる。

そのとき、

家計にいくら残るのか。

ここまで試してみます。

🐕「未来の家計を先に壊してみる感じ？」

🐇「言い方は物騒ですけど……そうですね。」

いわば、

わが家の家計ストレステスト。

住宅ローンが上がった。

教育費も増えた。

そこに車の買い替えまで来た。

🐕「やめて。」

🐇「シミュレーションです。」

🐕「シミュレーションでも嫌。」

でも。

一度数字にしてみれば、

どこまでなら耐えられるのか。

逆に、

どこから厳しくなるのか。

少しずつ見えてきます。

🐇「未来を当てる必要はないんです。」

🐇「予定が変わったら、また数字を変えて計算すればいいだけですから。」

🐕「家計って、一回作って終わりじゃないんだ。」

🐇「はい。」

🐇「家計も、環境に合わせて変えていくものです。」

🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾

対策は、ひとつじゃない

じゃあ。

計算してみたら、

「このままだと、ちょっと厳しいかも。」

となった場合。

何ができるのか。

🐇「対策は、ひとつじゃないんです。」

固定費を見直す。

稼ぐ力をつける。

収入を増やす方法を考える。

資産があるなら、リスクを理解したうえで資産にも働いてもらう。

現金を少し厚くする。

そして場合によっては、

住宅ローンそのものを見直す。

🐕「なるほど……。」

🐕「逃げ道は一個じゃないのか。」

🐇「逃げ道じゃなくて、備えです……。」

もちろん、

全員が同じ対策をすればいいわけじゃない。

固定金利なら正解。

変動金利なら不正解。

投資すれば解決。

繰り上げ返済すれば正解。

そんな単純な話ではないと思っています。

家族構成も違う。

収入も違う。

資産も違う。

住宅ローンの残高も違う。

これから必要になるお金も違う。

だからアイルが今回やりたいのは、

「これをやれば正解！」を決めることじゃない。

まず、

自分の家計がどうなっているのかを知る。

そのうえで、

自分の家に合った選択肢を持っておく。

それだけでも、かなり違うんじゃないかなと思っています。

🐇「何も見ないまま、何もしないのは少し違うと思います。」

🐕「耳が痛い。」

🐇「柴犬の耳ですか？」

🐕「そこじゃない。」

🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾🐾

環境が変わるなら、アイルも変わる

物価は変わる。

金利も変わる。

給料も変わる。

子どもも成長する。

家も古くなる。

そして、

アイル自身も歳をとる。

🐕「最後だけ急に刺してきた。」

🐇「事実です……。」

🐕「はい。」

うさねえに言われました。

🐇「アイルちゃん。」

🐇「見たくないのは分かりますけど……。」

🐕「バレてる。」

🐇「周りの環境が変わっているのに、自分だけずっと同じではいられませんから……。」

その言葉を聞いて。

アイル、どこかで聞いたことあるなと思いました。

そして思い出しました。

以前、アイル自身が書いた言葉です。

「変わることの大事さ。変わらないことの怖さ。」

🐕「…………。」

🐇「アイルちゃん？」

🐕「アイル、自分で書いたんだった。」

🐇「忘れてたんですか……？」

🐕「ちょっとだけ。」

未来の金利が何％になるのか。

アイルには分かりません。

誰かの予想が当たるかもしれない。

外れるかもしれない。

でも――

未来の金利は分からなくても、未来の金利を入れた「わが家の家計」なら、今でも計算できる。

だったら。

環境が変わってから慌てるんじゃなくて、

変わるかもしれない未来に、今から少しだけ備えておく。

全部完璧じゃなくていい。

いきなり全部変えなくてもいい。

まず住宅ローンの金利を確認する。

家計を一回数字にする。

月1万円増えたらどうなるか計算してみる。

それだけでもいい。

🐕「半歩くらい？」

🐇「はい。」

🐕「じゃあ、それでいいや。」

知る。

学ぶ。

考える。

そして、

できるところから行動する。

アイルもまだ途中です。

住宅ローンもあります。

教育費もこれからです。

老後だって待ってます。

🐕「未来、予定詰まりすぎ。」

でも。

だからこそ。

今日ひとつ知ったなら、

昨日よりは少しだけ前にいる。

環境が変わるなら、アイルも変わる。

それでは、また次のお話で。

昨日より、ちょっと前へ。🐕🐾