ことり手帖｜夫を亡くした私が、お金と制度で泣かないために20年かけて覚えたこと

（ひとり親が、制度を知らずに損をしないための実用ノート）

はじめに

結婚した翌年、私は夫を亡くしました。

妊娠中に、夫の余命を告げられました。夫は、子どもが生まれた年に、亡くなりました。知らない土地で、生まれたばかりの子どもと、二人きりになりました。

あれから20年。私は50代になり、子どもはすでに成人しました。

私がいちばん後悔しているのは、私たち家族の暮らしを支える生命保険を準備していなかったことです。その備えがないことは、当時から分かっていました。それでも、準備しないまま夫の病気が分かりました。この経験が、制度やお金について、一つずつ知っていくきっかけになりました。

死別の直後、何をどうしていいか分からず、そのままになっていたことが、たくさんありました。当時はインターネットも今ほど便利ではなく、調べる手立ても限られていました。あとになって「あれは申請できたのに」「あのとき聞いておけば」と知ったことが、いくつもあります。

この記事は、その「調べておけばよかった」の全部を、一冊の本にまとめる企画です。制度の解説書は世の中にたくさんあります。でも、大きなお腹で一人、夫の余命を聞いた日から、子どもが成人するまで、実際に制度を使って生き延びてきた人間の記録は、多くないはずです。

私が20年かけて覚えたことを、これから同じ道を歩くかもしれない誰かに、渡したいのです。

この本の背骨　　

三つの考え方

制度の名前や金額は、時代とともに変わります。実際、私が使った制度のいくつかは、今はもう形が変わりました。だからこの本は、個別の制度の前に、変わらない三つの考え方を背骨にします。

一、制度を利用するために、必要な申請や相談をする。

役所は、意地悪で黙っているのではありません。申請主義という仕組み上、申請や相談が必要な制度もあります。私が受け取れたお金は、すべて「自分から聞きに行った」お金でした。

二、人づて・SNSで知り、必ず公式で確かめる。

支援の情報は、意外なところから届きます。ラジオで、知人の一言で、掲示板の貼り紙で。入り口はどこでもいい。ただし最後は必ず、公式、役所の窓口、国や自治体のホームページで確かめる。私は昔から、公式で制度を自分で確かめる習慣がありました。給付型の奨学金がいつから始まるのか、といったことも、案内を待つのではなく、自分で調べていました。

三、不安は判断を鈍らせる。何かする前に、まず聞く。

夫を亡くした直後の私は、不安のかたまりでした。不安なまま独りで決めると、間違えます。私は間違えました（不要な保険に入りました）。だから、契約する前に、断る前に、諦める前にまず窓口で聞く。無料で聞ける場所は、思っているよりたくさんあります。

もう一つだけ。国のひとり親支援は「子育て・生活支援」「就業支援」「養育費確保」「経済的支援」の四本柱で、基本方針は就業による自立です。制度は「支え続ける」ためではなく、「自立までの橋」として設計されています。なお、四本柱のうち「養育費確保」は死別には関係がなく、制度の案内の多くは離婚を前提に作られています。ひとり親の大多数が離婚によるものだからです。けれど歴史をたどれば、日本のひとり親支援は戦後、夫を戦争で亡くした女性たちへの支援から始まりました。死別は、この制度の原点です。死別の人が窓口で戸惑いやすいポイントは、当事者として本編で書きます。

序章　窓口と、どう付き合うか

制度の各論に入る前に、この本でいちばん伝えたいことを先に書きます。窓口との付き合い方です。どの制度を使うにも、必ず「人」を通るからです。

民生委員に電話した日

夫を亡くす前のことです。夫が病気で働けなくなり、健康保険について相談する中で、民生委員さんの意見が必要だと言われたと記憶しています。

電話で相談したいと伝えると、「今から行きます」と、すぐに自宅へ来てくださいました。自宅で療養していた夫と、私の二人で事情を話しました。
親身になって聞いてくださったことを、今も覚えています。
結婚で引っ越してきたばかりの、知らない土地です。頼れる親族も、事情を知る友人も、近くにいませんでした。

見知らぬ土地なのに、動きが早い。地域の人だからです。そして、親切でした。

思えば、妊娠中にも、地域の方が訪ねてきてくれたことがありました。玄関先での挨拶程度でしたが、当時は「なぜ私が妊婦だと知っているのだろう」と、少し不思議でした。

今なら分かります。個人情報が漏れていたのではありません。妊娠届を出して母子健康手帳をもらった、その情報が、自治体の母子保健の仕組み。地域の担当者による妊婦さんへの訪問活動につながっていたと思います。
制度が、こちらの知らないところで、ちゃんと動いていた姿でした。

人の一生には、制度が並走している

この妊婦訪問は、じつは大きな仕組みの入り口の一つです。

人は、生まれてから死ぬまで、その年代に合った法律と制度に守られています。妊娠・出産・乳幼児期は母子保健。学校に通う間は学校保健。働く間は産業保健。年を重ねれば老人保健や介護の仕組み。ふだん意識することはありませんが、どの年代にも、その年代を守る制度が並走しているのです。

ひとり親の支援も、この大きな地図の中にあります。だから、覚えておいてください。自分では気づいていない支援が見つかることもあります。
この本は、その地図の、ひとり親が通る道の部分を描くものです。

「役所に行くのは敷居が高い」と感じている人にこそ、知ってほしいのです。あなたの地域には、民生委員という人がいます。厚生労働大臣から委嘱された、地域の身近な相談相手です。手続きの意見書のような実務も担っていて、相談は無料で、秘密は守られます。
どこに連絡すればいいか分からなければ、まずお住まいの役所に問い合わせてみてください。

窓口には、冷たい日と、あたたかい日がある

正直に書きます。窓口で、傷ついたこともあります。

夫の死亡届などの手続きで役所へ行った日のことです。年金などの窓口を回り、最後に母子相談の窓口へ案内されました。流れ作業のようでした。そして、そこで言われたのです。

「子どももいるんだから、あんたも早く働かないと」

夫の死を届け出た、その日にです。相談員の方は、私が死亡届を出したその足で案内されて来たとは、知らなかったのかもしれません。それでも、あの日の私には、こたえました。私はただ、話を聞いてほしかっただけでした。あの日のことは、20年経った今も覚えています。

あとから思えば、死亡届を出すと関連の窓口へ案内される、この「流れ作業」自体は、手続きが漏れないための仕組みでもあります。だから知っておいてください。その日が来たら、こういう流れになります。でも、全部をその日に決めなくていい。「今日は届けだけにします。改めて伺います」と言っていいのです。

でも、これも正直に書きます。何年か後、私に「学び直し」のきっかけをくれたのも、母子相談員さんでした。冷たい言葉を聞いたのも母子相談の窓口、扉を開けてくれたのも母子相談の窓口。同じ場所です。その相談員さんが学び続けている姿を見て、「私にもできるかもしれない」と思えたのです。資格を取り、仕事を変え、今日まで働いてこられた出発点になりました。

そのとき学んだことが、もう一つあります。制度の情報は、制度の近くにいる人ほど早く知っている。待っていても、情報の方からは来ません。だからこそ、自分から取りに行く価値があるのです。

同じ窓口が、冷たい言葉もくれたし、扉もくれました。だから私の結論はこうです。担当者によって、答えも温度も違う。一度冷たくされても、窓口そのものを諦めない。日を変え、人を変えて、もう一度聞いていい。あなたには、聞く権利があります。

記録しておけばよかった

20年前の私に一つだけ助言できるなら、これを言います。「聞いた日付と、担当者の名前と、言われたことを、メモしなさい」。

当時の私は、それをしませんでした。「言った・言わない」で困ったとき、手元に何もありませんでした。今はスマホがあります。窓口を出たその足で、日付・部署・名前・回答を三行メモするだけでいい。次に行くとき「◯月◯日に◯◯さんからこう伺ったのですが」と言えるだけで、話の通りがまるで違います。

この続きは本編で。次章から、いよいよ「お金」の話に入ります。

第1章　まずすぐに・闘病中から、その直後まで

ここからは、具体的なお金と制度の話に入ります。

大切な人が重い病気になったとき、そして亡くなったとき、やらなければならない手続きは、驚くほどたくさんあります。悲しみの中で、事務は待ってくれません。だからこの章では、「すぐにやること」と「落ち着いてからでいいこと」を分けることから始めます。全部を一度にやろうとしないでください。倒れてしまいます。

私自身の経験から、「知らないと損をする」「知っていて救われた」ものを中心に書きます。

病気の夫を、私の扶養に入れた

夫が病気で働けなくなったとき、まず直面したのは、収入が絶えることでした。

当時、夫は国民健康保険に入っていました。私は、結婚前の勤め先の健康保険を、退職後も「任意継続」という形で続けていました。夫が働けなくなり、夫の収入もなく保険料の負担も重くのしかかってきたとき、私は役所に相談しました。

そこで確かめたのが、夫を、私の健康保険の扶養に入れられないかということでした。

妻の扶養に、夫を入れる。ふつうは逆かもしれません。でも、収入を失った夫なら、私の被扶養者の条件に当てはまるのではないか。そう見当をつけて、役所や、加入していた健康保険の窓口に確認しに行きました。結果、扶養に入れることができました。夫の分の保険料の負担がなくなり、闘病中の家計にとって、これは大きな支えでした。

手続きには、いくつかの書類や確認が必要だったと記憶しています。細かい段取りは、その時々で変わります。大事なのは、「こうできないだろうか」と思ったら、思い込みで諦めず、窓口で確かめてみることでした。「聞いたから、開けた道」だったのです。もし確認しなければ、私はそのまま、夫の国保の保険料を払い続けていたかもしれません。

（※健康保険の扶養に入れる条件や、任意継続の仕組みは、時代とともに変わっています。あなたの場合にどうかは、必ずその時点で、ご自身の加入している健康保険や役所の窓口で確認してください。大切なのは、「配偶者が働けなくなったら、扶養という選択肢があるかもしれない」と知っておくこと、そして一人で決めずに聞くことです。）

医療費が高額になったとき　　高額療養費

入院や手術で、医療費は大きくなります。でも、日本には高額療養費制度があります。ひと月の医療費の自己負担が一定額を超えたら、超えた分が戻ってくる仕組みです。

私の頃は、はじめのうち、いったん窓口で自己負担分を全額払って、あとから申請して払い戻してもらう「償還払い」でした。まとまったお金を先に用意しなければならず、払い戻されるまで時間もかかって、それが本当に大変でした。

ところが途中から、窓口での支払いが、最初から限度額分だけで済むようになりました。負担が、はっきり軽くなったのを覚えています。
先に大金を立て替えなくてよくなったのです。これは、当時の私がいちばん知りたかった仕組みでした。入院や高額な治療が決まったら、まずこのことを、加入している健康保険や病院の窓口に確認してください。

現在は、対応する医療機関でマイナ保険証を利用するなどして、保険診療の窓口負担を自己負担限度額までに抑えられる場合があります。ただし、入院時の食事代や差額ベッド代などは対象外です。複数の医療機関を受診した場合などは、あとから申請が必要になることもあります。

そして、これは入院だけの話ではありません。外来（通院）でも、医療費は高額になります。特に、がんの治療などで、外来で高価な薬を使う場合、ひと月に何万円もかかることがあります。高額療養費は、外来の医療費にも使えます。「入院していないから関係ない」と思わず、通院でも負担が重いときは、必ず確認してください。

なお、退職などで加入する保険が変わるとき（たとえば、勤め先の健康保険をやめて、任意継続にするか、国民健康保険に入るか）、どちらの保険料が安くなるかは、窓口で試算してもらえます。金額が大きく違うこともあるので、切り替えの前に、両方を比べてもらうとよいです。

働けない間の生活を支える──傷病手当金

病気やけがで働けなくなったとき、会社勤めの人が入っている健康保険には、傷病手当金という給付があります。

私も、この給付を受け取った経験があります。

ただし、ここは注意が必要です。私が受け取った当時と、今とでは、対象になる人の範囲が変わっています。今の制度では、国民健康保険には傷病手当金は原則ありませんし、任意継続の人も原則として対象外です。「昔できたことが、今はできない」「その逆もある」──制度は変わる。だからこそ、自分が今どの保険に入っていて、何が使えるのかは、その時点で確認する必要があります。この本が、個別の金額よりも「確かめ方」を大事にしているのは、そのためです。

（※任意継続には、もう一つ注意があります。保険料の支払いが期限に遅れると、その時点で資格を失ってしまうことがあります。せっかく続けていた保険を失わないよう、支払いの期日には気をつけてください。）

働き方によって、保障は違う　　社会保険があるか、ないか

ここで、大切なことを一つ。

同じ「雇われて働く」でも、勤め先で社会保険（厚生年金・健康保険）に入れるかどうかは、勤め先の規模や業種などの条件によって決まります。だから、雇われて働いていても、社会保険がないことがあります。

社会保険がない働き方の場合、先ほどの傷病手当金のような「働けなくなったときの保障」も、受けられません。将来受け取る年金も、遺された家族への保障も、社会保険がある場合とは大きく変わってきます。

自分の働き方に、社会保険があるのか、ないのか。ないなら、何を自分で備えておくべきか。元気なうちに確認しておくと、いざというときに役立ちます。当たり前のようでいて、当時の私が、いちばん知っておきたかったことでした。

（※社会保険の適用の条件や、小さな事業所が任意で加入できる制度、今後の制度改正については、厚生労働省のページで確認できます。「個人事業主の皆さま　社会保険への任意加入を考えてみませんか」などの案内があります。制度は変わっていくので、最新は必ず公式で確かめてください。）

亡くなった直後に申請できるお金──埋葬料・葬祭費

大切な人が亡くなると、葬儀の費用がかかります。このとき、健康保険から埋葬料、国民健康保険なら葬祭費が支給されます。金額は保険や自治体によって違いますが、申請しなければ受け取れません。

これは、「知らないともらい損ねる」お金の代表です。葬儀で心も体も限界のときに、自分から申請しなければならない。酷なようですが、これが申請主義です。だから、この本にこうして書いておきます。亡くなったあと、埋葬料・葬祭費の申請を忘れないでください。

亡くなった人の預金と、通帳のこと

当事者だからこそ伝えたい、お金の管理の話をします。

預金や保険の契約内容、大切な書類の保管場所を確認しておくことは、亡くなったあとの手続きに役立ちます。通帳のお金は、その名義人のもの。名義人が亡くなれば、相続人のものになります。ですから、片づけや手続きの流れの中で、いつのまにか動いてしまうこともあります。だからこそ、早い段階で、どこの金融機関に、何があるかを、遺された側が自分で把握しておくこと。これは、私自身の反省を込めた助言です。

そして、これは元気なうちにこそ、やっておきたいことでもあります。銀行口座は、少ないほうが管理しやすく、安全です。振り込め詐欺や横領など、お金をめぐる問題が増えている今、使っていない口座、把握しきれない口座は、リスクになります。減らせる口座は減らして、すっきり、身軽にしておく。それは、自分の暮らしを守ることであり、いつか遺される家族の負担を減らすことでもあります。

「保険金が出て、楽になったでしょう」という誤解

最後に、この章でいちばん伝えたいことを書きます。

夫を亡くしたあと、こう思われることがありました。「ご主人の保険金が入って、これからは生活も楽でしょう」と。

でも、現実は違いました。

生命保険は、「入っていれば、残された家族にお金が入る」とは限らないのです。鍵を握るのは、保険の受取人が誰になっているかです。受取人の欄にあなたの名前が書かれていれば、その保険金はあなた固有の財産として受け取れます。けれど、受取人が別の人になっていれば、あなたには入りません。受取人が指定されていない場合などは、相続人が受け取ることになります。

（※私は、弁護士にこう説明を受けました。「受取人に名前が指定されている生命保険金は、その人固有の財産なので、相続放棄をしても受け取れる」と。ただし、契約の内容や状況によって扱いが変わることがあります。ご自身の場合にどうなるかは、必ず弁護士など専門家に確認してください。）

たとえば、夫が結婚前に、親の意向で加入した保険で、受取人が親のままだったら。そのお金は、残された妻子には届きません。契約の名義や受取人ひとつで、結果はまるで変わるのです。

だから、世間のイメージと現実の間には、大きな溝があります。「未亡人になれば保険金で楽になる」というのは、多くの場合、思い込みです。むしろ、保険がなかったり、受取人が別だったりして、経済的に追い込まれる家庭は少なくありません。早くに配偶者を亡くした家庭は、見えないところで損をしていることがある　　これは、私が身をもって知ったことです。

だからこそ、お願いします。今、パートナーがいる方は、一度、保険の受取人を確認してください。元気なうちにしかできない確認です。そして、もし今あなたが遺された側なら、保険証券を探し、受取人が誰になっているかを確かめてください。それだけで、受け取れるはずのお金を取りこぼさずにすむかもしれません。

この本で、これから伝えていくこと（各章のご案内）

第1章は、ここまでです。ここから先は、本編で書いていく内容のご案内です。ひとつひとつのくわしい話は本編に譲り、ここでは「この本で何が分かるか」を一覧でお見せします。

第2章　落ち着いてから──お金と権利に向き合う

• 相続放棄には「原則として、自分のために相続が始まったことを知ったときから３か月以内という期限」があります。知らずに過ぎると、思わぬ借金を引き継ぐことも

• 年金の「未納」と「免除」は、全く違います。払えないときは、放置せず、必ず免除の申請を

• 遺族年金には、保険料の納付要件があります。亡くなる直前に未納があると、受け取れないことがあります（直近一年間に未納がないこと、などの条件）。亡くなってから慌てて納めても、間に合いません。ここでも「免除と未納の違い」が、大きな差になります

• 事実婚でも、扶養され生計を同じくしていたことを証明できれば、遺族年金の対象になりうること

• 病気やけがで一定の状態になったときの、障害年金・障害者手帳（見落とされやすい制度です）

• 無料の弁護士相談の入り口は、たくさんあります。農協などの相談会、母子会、社会福祉協議会、役所の定例相談。収入が一定以下なら法テラスも

• ひとつ、大切な注意を。無料でも、民間の相談は保険や商品をすすめられることがあります。安心して相談するなら、行政や公的機関の窓口が安全です。餅は餅屋、困ったらまず公的な窓口で専門家に

第3章　子どもを育てながら、生きていく

• 児童扶養手当、ひとり親家庭等医療費助成、就学援助　　実際に申請した経験を交えて

• ひとり親家庭の医療費助成には、子どもの年齢などの条件があります。終了時期や、その後に使える助成は自治体へ確認してください。

• ただし、市町村によっては寡婦への医療費補助があり、その先も助けになる場合があります。お住まいの自治体で確認を

• 住まいの支援　　公営住宅のひとり親世帯への優先入居など

• 民間では、あしなが育英会。病気や災害などで親を亡くした子どもへの奨学金や、同じ境遇の子どもたちが集まる活動があり、私たち親子も支えられました

• 同じ「ひとり親」でも、死別と離婚では事情が違うこと。死別の人が窓口で戸惑いやすいポイントを、当事者としてお伝えします

第4章　学び直して、仕事を変える

• ひとり親が資格取得のために学ぶ間、生活費を支えてくれる高等職業訓練促進給付金

• 民間の支援もあります。私は、国際ソロプチミストの「夢を生きる：女性のための教育・訓練賞」に支えられました。民間の支援は、知っている人のところにしか届きません

• 修了後に来た、「その資格で働いていますか」という確認の電話　　支援には、出口の確認まで含まれています

• ひとりで抱えず、まず窓口で聞くこと。学び直しの日々の工夫も、本編で

第5章　お金の管理と、これから

• 保険は、入りっぱなしにしない。生命保険が本当に必要なのは、小さな子どもがいる時期。私自身の自動車保険の失敗と、たどり着いた結論も

• 通信費の見直し。そして「食料品は定価では買わない」と決めた、日々の基準

• 税金のこと　　離婚や死別で子どもを育てている人は、以前から寡婦控除を受けられました。2020年に「ひとり親控除」が設けられ、婚姻歴や性別によらず、一定の条件を満たすひとり親が対象になりました。

• 子どもの進学とお金　　学費の支援には、JASSO・学校系と、自治体・ひとり親向けの、二つの入り口があります。さらに民間・企業の奨学金も。お知らせは学校に掲示されますが、先生が個別に声をかけてくれるとは限りません。掲示板は、自分で見に行く

• 自分の健康管理も、立派な備えです。自治体の健診は、無料や少額のことも多いのです

『ことり手帖』全体の構成

• はじめに　なぜこの本を書くのか／制度の「大元」をたどるという考え方

• 序章　窓口と、どう付き合うか（民生委員、記録すること、諦めないこと）

• 第1章　まず、すぐに──闘病中から、その直後まで

• 第2章　落ち着いてから──お金と権利に向き合う

• 第3章　子どもを育てながら、生きていく

• 第4章　学び直して、仕事を変える

• 第5章　お金の管理と、これから

• おわりに

• 巻末　制度情報についての注意／問い合わせ先の見つけ方

この本を貫くのは、三つの考え方です。

一、制度を利用するために必要な申請や相談をする。
二、人づて・SNSで知り、必ず公式で確かめる。
三、不安は判断を鈍らせる。何かする前に、まず聞く。

制度の名前も金額も、時代とともに変わります。だからこの本は、個別の制度の暗記ではなく、この三つの「変わらない考え方」と、「どこで・どう確かめるか」を、いちばん大切にしています。

おわりに

二十年前、夫を亡くした私は、何をどうしていいか分からず、立ちすくんでいました。

制度は、静かにそこにありました。けれど、誰も、私のところまで運んではきてくれませんでした。あとになって、「あれも使えた」「これも申請できた」と知るたびに、悔しい思いをしました。

だから、これだけは、声を大にして言いたいのです。

制度は、知っている人のところにしか、届きません。

役所が意地悪なのではありません。仕組みが、「自分から動いた人」に応えるようにできているのです。だから、動いてください。「私には無理かも」「うちは対象外だろう」と、自分で決めてしまう前に、一度だけでいい、窓口へ行って、聞いてみてください。あなたには、聞く権利があります。

そして、これはすぐには難しいことですが　　いつか、何か一つでも、自分の収入につながるものを持てたら、それが大きな支えになります。今できなくても、いいのです。その日のために、学び直しやつながりを、少しずつ用意しておく。それだけで十分です。また専門的なことは、専門家に相談する。餅は餅屋です。ひとりで抱え込まないこと。

最後に、少し先の話を。制度はこの20年の間にも、良い方向へ何度も変わってきました。それは、前を歩いた誰かが声をあげてくれた結果でもあります。困りごとは、黙っていては行政に気づいてもらえません。いつかあなたに余力ができたら、母子会のような集まりを通じて、今度は声をあげる側にもなってみてください。

私は、たくさんの制度と、たくさんの人に助けられて、ここまで来ました。完璧な母ではありませんでした。間違えたことも、後悔していることも、たくさんあります。

それでも、子どもは育ちました。私も、なんとか生きてこられました。

今、同じ場所で立ちすくんでいる、あなたへ。

大丈夫。あなたが動けば、道は、少しずつ開けていきます。

必ず、光は見えてきます。

連載「ことり手帖」について

この本のもとになった、ひとり親の制度についての記事を、noteで連載しています。個別の制度について、より詳しく書いていますので、あわせてお読みいただけたら嬉しいです。

ことり手帖｜知っておきたかった制度とお金のこと