その生命保険、家族は見つけられますか？相続の現場で改めて感じたこと

先日、相続のご相談で、税理士の先生と一緒に財産の確認をしていました。

預金はいくらあるのか。

不動産はあるのか。

株や投資信託などは持っていないか。

生命保険はどうなっているのか。

こうしたものを、一つずつ確認していきます。

その中で生命保険の話になったとき、

「これ、当たり前のことだけど、相続ではすごく大事だな」

と改めて感じたことがありました。

毎月払っている保険には、見つける手がかりがある

たとえば、毎月1万円ずつ生命保険料を払っているとします。

本人が、

「どこの保険会社だったかな？」

と忘れていたとしても、

銀行口座を見れば、

「毎月、この保険会社にお金を払っているな」

と気づくことがあります。

クレジットカードで払っていれば、カードの明細が手がかりになることもあります。

つまり、

今も保険料を払っている生命保険には、あとから見つけるヒントが残りやすい

ということです。

では、

何年も前に、一度だけお金を払った生命保険はどうでしょうか。

10年前、20年前に一括で払った生命保険

たとえば10年前に、

まとまったお金を一括で払って、終身保険に入ったとします。

お金を払ったのは、そのときの一度だけです。

その後、毎月の保険料の引き落としはありません。

10年、20年たっても、保険の契約自体は続いていることがあります。

でも、今の通帳を見ても、

「この人は生命保険に入っています」

という分かりやすい記録は出てきません。

保険の仕事をしていれば、これは特別な話ではありません。

一時払いの保険は、最初にまとめて保険料を払うからです。

ただ、実際に相続の財産を一つずつ確認している中で、

「家族がこの保険のことを知らなかったら、どうやって見つけるんだろう？」

と改めて思いました。

本人が覚えている。

家族が知っている。

保険証券などの書類がきちんと残っている。

そうであれば、大きな問題にはなりにくいでしょう。

でも、

本人が忘れている。

家族も知らない。

保険証券がどこにあるか分からない。

どこの保険会社だったのかも分からない。

こうなると、保険の存在に気づくまで時間がかかることがあります。

通帳を見るのは、残高を見るためだけではない

相続のとき、通帳を見る目的は、

「亡くなったときに、いくら残っていたか」

を見るだけではありません。

過去のお金の動きも確認していきます。

たとえば、

「この大きな出金はどこへ行ったんだろう？」

「別の銀行へ移したのかな？」

「何か金融商品を買ったのかな？」

という感じです。

過去の大きな出金を調べていくことで、

昔、一時払いの生命保険に入ったことが分かるきっかけになる場合もあります。

ただし、

何年も前のお金の動きになれば、簡単に確認できるとは限りません。

だから、

「通帳を調べれば、生命保険も全部分かる」

というわけではありません。

「財産を残すこと」と「家族が見つけられること」は別

相続対策というと、

「相続税はいくらかかる？」

「家は誰がもらう？」

「生命保険はいくら準備する？」

といった話に目が向きやすいと思います。

もちろん、どれも大切です。

でも今回、改めて感じたことがあります。

それは、

財産を残すことと、家族がその財産を見つけられることは別の話

ということです。

せっかく家族のために生命保険を準備していても、

家族がその存在を知らなければ、すぐに請求することはできません。

これは一時払いの生命保険だけの話ではありません。

昔入った生命保険。

すでに保険料を払い終わっている生命保険。

勤務先や団体を通して入った生命保険。

時間がたつほど、家族には分かりにくくなるものもあります。

どこの保険会社か分からないときに調べる方法もある

もし、

「生命保険に入っていたと思うけど、どこの会社か分からない」

となった場合には、

生命保険協会の「生命保険契約照会制度」という仕組みがあります。

一定の条件を満たす家族などが、

亡くなった方に生命保険の契約があるかどうかを調べるための制度です。

ただし、

誰でも自由に調べられるわけではありません。

また、すべての生命保険が対象になるわけでもありません。

契約が見つかったあとも、

詳しい契約内容の確認や保険金の請求は、それぞれの保険会社に行う必要があります。

ですので、

「あとから調べる方法があるから、何もしなくても大丈夫」

ということではありません。

できれば、

本人が元気なうちに、家族が分かる状態にしておく。

これが一番簡単です。

保険金には、請求する期限の問題もある

もう一つ、知っておきたいことがあります。

生命保険は、

亡くなったら自動的に家族の口座へ振り込まれるわけではありません。

基本的には、受取人が保険会社へ連絡して、請求の手続きをします。

そして法律では、

保険金などを請求する権利には3年の時効があります。

ただし、

3年を過ぎたら、必ず保険金を受け取れないという意味ではありません。

何年も前の生命保険があとから見つかったときは、

「もう遅いから無理だろう」

と自分で決めず、

まず保険会社に確認してください。

だからこそ、

家族が生命保険の存在を知っていることは大切です。

誰が保険金を受け取る契約なのかも大事

生命保険では、

「保険金がいくらあるか」

だけではなく、

誰が受取人になっているか

も大切です。

誰が保険料を負担していたのか。

誰に保険をかけていたのか。

誰が保険金を受け取る契約だったのか。

この組み合わせによって、税金の扱いが変わることがあります。

そのため相続のときには、

「誰の口座にいくら振り込まれたか」

だけではなく、

もともとの契約内容まで確認することが大切です。

家族に財産を全部見せなくてもいい

ここまで読むと、

「じゃあ、自分の財産を全部家族に教えておかないといけないの？」

と思う方もいるかもしれません。

そこまでする必要はないと思います。

金額まですべて伝えなくても、

どこの保険会社に入っているのか。

契約内容が分かる書類はどこにあるのか。

何かあったときに、どこを見れば分かるのか。

これだけでも大きく違います。

たとえば、

「もし何かあったら、このファイルを見てね」

という場所を一つ作っておく。

それだけでも、家族の負担はかなり減らせると思います。

相続対策は、家族が受け取れるところまで

今回、実際に相続の財産確認に同席して、

改めて感じました。

相続対策は、

「何を残すか」だけではありません。

残したお金や財産を、

家族がきちんと見つけられる状態にしておくこと。

そこまで考えておくことも、

家族のための大切な準備だと思います。

もし、

一時払いの生命保険。

昔入った生命保険。

すでに保険料を払い終わった生命保険。

こうしたものがあるなら、一度確認してみてください。

そして財産を整理するときには、

今の通帳に載っているものだけではなく、

「昔、まとめて大きなお金を払ったものはなかったかな？」

という視点も加えてみてください。

家族のために準備したお金だからこそ、

最後まできちんと家族に届く形にしておきたいですね.

※生命保険契約照会制度の対象や利用条件は変更される可能性があります。利用する場合は、生命保険協会の最新情報をご確認ください。

※死亡保険金の税金の扱いは、保険料を負担した人、被保険者、受取人などによって異なります。個別の税務判断については税理士などの専門家へご確認ください。